Кешбэк сегодня предоставляют практически все кредитные организации, однако у каждого банка существуют свои опции, условия и нюансы. Что даёт клиентам данный вид услуг? Как правильно им пользоваться? Сколько можно сэкономить на покупках? Эти и другие вопросы стали темой очередного круглого стола по финансовой грамотности в «АиФ-Урал».
За чей счёт банкет?
«Кешбэк – это возврат части средств, потраченных покупателем с использованием пластиковой карты, дебетовой или кредитной – не важно, – объясняет доктор экономических наук, профессор УрГЭУ Максим Марамыгин. – Вариантов его начисления огромное множество. Не секрет, что у каждой возрастной и социальной группы населения свой набор основных трат. В зависимости от целевой аудитории банки строят свою маркетинговую стратегию, для них программы кешбэка – один из способов привлечь новых клиентов и удержать старых. Кешбэком пользуются почти все, но, с моей точки зрения, особенно активна в этом плане молодёжь».
Кешбэк не нужно путать со скидками, хотя часто люди воспринимают его именно так.
«Скидка – это когда товар, условно говоря, стал дешевле, а у кешбэка другая природа, – подчёркивает исполнительный директор Ассоциации розничных инвесторов Илья Херсонцев. – В программе – несколько участников: банки, их партнёры, Национальная система платёжных карт и, естественно, потребители. Между собой покупатели не так уж и часто обсуждают скидки, они разовые, сегодня есть, завтра нет. А программы кешбэков длинные, их оценивают и обсуждают в чатах и на форумах. Банки, в свою очередь, конкурируют, используя программы лояльности. Если программа удачная, кешбэк продвигает сам себя. Если нет, люди будут массово уходить к конкурентам. Для многих россиян процесс пользования кешбэком превращается в увлекательную игру, приз в которой – возврат средств».
«С моей точки зрения, переломный момент в восприятии кешбэка у россиян произошёл в период пандемии, когда была разработана программа по возвращению средств за турпутёвки, – отмечает управляющий ВТБ в Свердловской области Валентина Жильцова. – Люди, которые боялись или игнорировали данный вид услуг, стали активно им пользоваться, старались получить от него максимум. Популярности кешбэка способствовали карты «Мир», на которые страна стала активно переходить в последние годы. Появилось много программ, в которых участвуют банки».
Неизбежно возникает вопрос: за чей счёт банкет? Обычно возврат средств покупателю происходит либо от продавца, либо от банка, либо одновременно от них обоих.
«Кешбэк – процесс обоюдный, это такой универсальный механизм взаимной выгоды, – отмечает Управляющий директор по розничному бизнесу Урало-Сибирского макрорегиона банка Уралсиб Наталья Брусницына. – Каждый из участников процесса преследует свой интерес, но в результате в плюсе остаются все. За счёт программ лояльности банки привлекают новых клиентов, торговые сети продают больше товаров, а покупатели возвращают часть средств и имеют возможность экономить на покупках».
Продукты, ЖКХ, связь
Впрочем, мотивация к покупкам и привлечение клиентов – это лишь часть задач, которые решают программы кешбэка. Государство и ЦБ РФ уже давно ратуют за то, чтобы люди уходили от наличики. Так, в пандемию активно продвигалась идея, что «живые» деньги разносят заразу. В результате люди стали массово уходить в онлайн-платежи. Кроме того, использование безналичных расчётов автоматически решает проблему подделки купюр.
Программ кешбэка сегодня великое множество. Например, сегодня новый вид кешбэка в Екатеринбурге и Свердловской области тестирует ВТБ. Программа стартовала с 1 июля 2023 года и призвана охватить жителей Среднего Урала с доходами до 75 тысяч рублей. Речь идёт о повышенном кешбэке в 10% по трём ключевым направлениям: супермаркеты (продукты), ЖКХ и сотовая связь.
«Исследование показало, что траты на продукты и «коммуналку» у данной категории населения составляют до 70% семейного бюджета, – поясняет Валентина Жильцова. – На карты, выданные клиентам в июле и августе, до конца года будет начисляться повышенный кешбэк. Дополнительный бонус – бесплатные онлайн-платежи по ЖКУ, детским садам и школам. Сегодня порядка 90% таких услуг уральцы оплачивают с комиссией. Теоретически участники программы, пользуясь новой дебетовой картой, смогут до конца года сэкономить до 12 тысяч рублей».
Читайте условия!
Многие люди не относятся к кэшбэку всерьёз, считая, что возврат 10 или 20 рублей за покупку – это не деньги. Однако итоговый возврат средств может ежемесячно составить тысячи и даже десятки тысяч рублей. Наиболее опытные клиенты, пользуясь картами разных банков, регулярно зарабатывают сумму, сравнимую с небольшой зарплатой или пенсией.
«Я пользуюсь картами нескольких банков, на кешбэке получается ежемесячно экономить порядка 5–7 тысяч рублей, – отмечает директор Регионального центра финансовой грамотности Алёна Оболенская. – Но этот процесс необходимо постоянно контролировать, планировать и мониторить семейный бюджет, чтобы понимать, где вы несёте самые высокие расходы, следить за акциями. В интернете можно найти калькулятор кешбэков, он может помочь оценить предложения разных банков и потенциальную выгоду, которую получает клиент».
«Максимальный кешбэк можно получить, сосредоточив большинство своих операций в одном банке, но активному потребителю выгоднее всего бывает рассредоточить свои интересы по разным банкам, выбрав наиболее интересные предложения, – считает Наталья Брусницына. – Например, бензин покупать по одной карте, продукты – по другой, в кафе расплачиваться по третьей. Обычно чем более грамотен потребитель в финансовом отношении, тем большую выгоду он способен получить от услуг и продуктов, которые предоставляют банки. Программа Уралсиб Бонус позволяет клиентам нашего банка возвращать до 3% от расходов на покупки по карте, а также получить дополнительный кешбэк до 30% за покупки у партнёров».
«Необходимо внимательно читать условия кешбэка, который вам предлагают, – поясняет Илья Херсонцев. – Зайдите в интернет, на сайт privetmir.ru, изучите и сравните предложения в разных банках. Обычно в условиях крупно написано: кешбэк – от 1% до 30%. Но следует помнить, что 30% – это продукты партнёров».
Лайфхак от банкира: если вы идёте большой компанией куда-то, где у вас повышенный кешбэк, предложите заплатить за всех. Банк вернёт вам процент со всей суммы, а друзья отдадут свою часть потраченного.
«Я своей картой часто оплачиваю счёт в ресторане, а остальные перечисляют деньги мне на карту, – рассказывает Валентина Жильцова. – Если это какие-то крупные покупки, спортзал, лечение зубов, ремонт, то, в зависимости от лимита, я разбиваю оплату от месяца к месяцу. Пользователь может выбирать группы товаров, на которые начисляется повышенный кешбэк. Например, у меня это одежда и продукты. Примерно раз в полгода я меняю приоритеты. В летний период любимые категории – фрукты, овощи, зелень, в зимний – молочные продукты. Обратите также внимание: есть ряд сетей детских товаров, где вы автоматически получаете 10% плюсом к программам любого банка, которыми вы и так пользуетесь».
И, конечно, следует помнить: кешбэк, каким бы высоким он ни был, не должен стимулировать вас бездумно тратить деньги на ненужные товары и услуги.