На самом деле, к так называемой «спокойной старости» готовиться можно в любом возрасте. Это значит, что каждому полезно нарабатывать навык финансового планирования. В том числе речь идёт о разумном потреблении, о привычке сберегать часть своих денег, о навыках инвестирования и страхования имущественных и других рисков.
Так, наиболее значимым из них, очевидно, следует считать риск утраты трудоспособности, который можно избежать, только оформив страховую защиту. Наряду с ним важным является инфляционный риск, снижающий реальную величину сбережений.
Ещё один риск – так называемый рыночный. Он проявляется в отрицательной разнице стоимости активов при их покупке и к моменту продажи, который может быть вынужденным.
Увеличить или уменьшить размер будущей трудовой пенсии по старости можно заранее, ещё в трудоспособном возрасте, но нельзя – уже находясь в статусе пенсионера. В то же время у любого человека может быть пассивный доход – например, от финансовых вложений или от сдачи недвижимости в аренду.
Для роста сбережений пенсионеры, как и все другие категории населения, могут использовать банковские депозиты, доходность по которым сейчас растёт. Это безрисковый и самый понятный инструмент. Но при этом, особенно в момент перезаключения договора вклада, очень важно обращать внимание на положения в отношении условий начисления доходности. Набирает популярность «гибридный» вклад, при котором часть депозита банк предполагает размещать в качестве инвестиций, что может снизить общую доходность вклада вплоть до отрицательной.
Явление, когда без достаточного информирования клиента банковские сотрудники предлагают более высокодоходные инструменты – полисы инвестиционного страхования жизни – уже получил отдельное название «мисселинг».