По оценке экспертов «Росгосстраха», жители многоэтажных домов в 4-5 раз чаще страхуют свою гражданскую ответственность перед третьими лицами — как правило, соседями, — чем владельцы частных домостроений.
Причина понятна: риск повредить чужое имущество в многоэтажном доме значительно выше. Заливы в результате аварии систем водоснабжения, отопления или канализации, или просто из-за того, что забыли закрыть кран — самые распространенные страховые события в многоквартирных домах. На них приходится едва ли ни половина всех заявленных случаев.
В портфеле договоров имущественного страхования «Росгосстраха» только 20% приходится на долю квартир, и по сравнению с прошлым годом она снизилась на 3%, а 80% —на долю строений.
Как отметила заместитель начальника Управления андеррайтинга имущества физических лиц «Росгосстраха» Юлия Горелик, владельцы частных домов больше беспокоятся о сохранности своего имущества, поскольку риск остаться без жилья у них значительно выше, чем у владельцев квартир: «В этом году владельцы строений страховали свои риски в среднем на 600 тыс. рублей, что примерно на 3,5% выше по сравнению с прошлым годом. Владельцы квартир страховали риски, в среднем, на 470 тыс. рублей — рост по сравнению с прошлогодним составил примерно 12%. Увеличение страховой суммы связано, в том числе, и с удорожанием строительных материалов, которое в этом году ощущается достаточно сильно. В Москве и Подмосковье средняя страховая сумма больше почти в 2-2,5 раза: если по домам она практически не изменилась по сравнению с прошлым годом и составляет 1,43 млн рублей, то по квартирам увеличилась на 20% — до 860 тыс. руб.».
На 100 тыс. рублей в среднем страхуют свою гражданскую ответственность жители многоэтажек. Как отмечают эксперты, этой суммы может быть достаточно для возмещения ущерба в тех случаях, когда вода проникает только к соседям этажом ниже и повреждает потолок и стены. Однако в практике специалистов «Росгосстраха» немало примеров, когда водой заливало сразу несколько этажей.
Например, в начале отопительного сезона, когда коммунальные службы запускают систему, могут происходить аварии на инженерном оборудовании. Срывает кран батареи, или кран подачи воды открывается, а хозяин квартиры и соседи в это время находятся на работе. Пока заметили залив, сообщили собственнику или перекрыли стояк — водой залило уже несколько этажей. В таких случаях страховая сумма в 100 тыс. рублей делится на всех пострадавших, а с возмещением оставшегося ущерба придется разбираться уже «по-соседски».
Конечно же, не хватит на возмещение ущерба 100 тыс. рублей, если в пострадавшей квартире дорогостоящий ремонт и вдобавок антикварная мебель. В таких случаях эксперты советуют при заключении договора расширить страховое покрытие — доплата небольшая, а уверенности застрахованному добавит.
Владельцы частных домостроений редко страхуют свою гражданскую ответственность, полагая, что раз дома находятся на расстоянии друг от друга, то и опасности никакой для имущества соседей не представляют. В то же время в частном секторе немало рисков. Помимо природных катаклизмов — ураганов, подтоплений и тому подобных, один из самых распространенных — это пожар, причем именно огонь наносит имуществу максимальный ущерб.
«На пожары приходится около 20% поступивших в «Росгосстрах» заявлений. При этом в структуре выплат их доля составляет порядка 80%. Среди наиболее распространенных причин возгорания — неисправная электропроводка или печное отопление. Однако случаются и природные пожары, и пожары по неосторожности — когда из-за пала травы на участке или сжигания мусора огонь может перекинуться и на строения. Особенно эти риски возрастают в ветряную погоду — выгореть может весь поселок», — говорит начальник Управления выплат «Росгосстраха» Юлия Серова.
«Росгосстрах» неоднократно урегулировал страховые случаи и выплачивал возмещение своим клиентам, жилье которых загорелось из-за пожара у соседей. Только в первом полугодии этого года общий объем выплат компании по договорам имущественного страхования физических лиц превысил 1,1 млрд рублей. Ежедневно старейшая страховая компания страны в среднем выплачивает клиентам за утраченное или поврежденное жилье и имущество более 6,3 млн рублей. Традиционно владельцы строений (домов, дач, бань) обращались за страховым возмещением чаще, чем собственники квартир — соотношение заявленных ими в первом полугодии страховых событий составляет почти 4:1.
Проанализировав в разрезе регионов страховой портфель по доле застрахованных там строений и квартир, специалисты «Росгосстраха» отметили, что чаще всего выбор в пользу страхования квартир делают владельцы жилья в Калининградской, Магаданской, Мурманской, Сахалинской, Еврейской автономной и Архангельской области с НАО, а также в Забайкальском, Приморском, Хабаровском крае и Республике Тыва. Застрахованное частное домостроение преобладает в Брянской, Воронежской, Липецкой, Нижегородской, Пензенской, Курской, Тверской, Ярославской области, в Чувашии и Башкортостане.