С 1 января 2022 года вступили в силу изменения в закон «О кредитных историях». Рассмотрим, что изменилось для потребителя?
1. Стандартизирован индивидуальный рейтинг заемщика
С 1 января 2022 года любой заемщик сможет в наглядной форме ознакомиться с оценкой своей кредитной истории в каждом крупном бюро кредитных историй (БКИ) практически в онлайн-режиме. Это позволит быстро оценить шансы на получение кредита, поскольку в обычном кредитном отчете разобраться заметно сложнее.
С нового года бюро кредитных историй рассчитывают индивидуальный кредитный рейтинг гражданина на основе единых подходов. До этого у разных БКИ были разные рейтинговые шкалы, их было сложно сопоставлять. Сейчас установлены единая стандартная шкала рейтинга (от 1 до 999 пунктов) и состав информации, предоставляемой гражданину вместе с индивидуальным рейтингом, для расшифровки его значения. Значение индивидуального рейтинга теперь располагается на цветовой шкале, отражающей категории – низкая, средняя, высокая, очень высокая степень кредитоспособности. Зеленый цвет обозначает высокий рейтинг, красный – низкий. Также указываются факторы, наиболее влияющие на показатель индивидуального рейтинга, например, максимальная просрочка.
Чтобы определить рейтинг заемщика, бюро анализируют информацию из его кредитной истории и рассчитывают вероятность того, что он просрочит какие-либо платежи больше чем на 90 дней. У каждого бюро свой набор данных о кредитах и займах человека и собственные методики расчета, поэтому рейтинги в разных бюро могут различаться.
Индивидуальный рейтинг можно получить как вместе с кредитным отчетом, так и отдельно, если БКИ предоставляет такую услугу на коммерческой основе.
2. Появились предупреждения, что рейтинг – не гарантия получения кредита
При предоставлении рейтинга БКИ теперь предупреждают, что значение рейтинга может не учитываться кредитором при принятии решения. Также гражданина информируют о том, что значение рейтинга будет меняться при изменениях в кредитной истории и что в разных БКИ значение рейтинга может быть разным.
При этом нужно иметь в виду, что кредиторы обычно используют свои собственные модели оценки кредитоспособности (так называемые скоринговые модели), которые могут показывать другой, чем БКИ, результат.
3. Сократился срок хранения истории
С 1 января 2022 года сокращен срок хранения кредитной истории — с 10 до 7 лет. При этом срок будет рассчитываться в отношении каждого кредита, а не в целом для всей кредитной истории, 7 лет будут считаться от момента последнего изменения обязательства. Такой порядок соответствует международной практике.
Раньше БКИ должны были хранить полную кредитную историю человека в течение 10 лет с того момента, как в нее внесли последнюю запись. Случалось, что из-за давних просрочек человеку отказывают в новом кредите, даже если за последнее время его финансовая дисциплина улучшилась. Сейчас старые просрочки не повлияют на кредитную историю.
4. Упростилась процедура оспаривания кредитной истории
С нового года граждане смогут оспаривать информацию, содержащуюся в кредитной истории, через кредитора (банк или МФО), предоставившего в БКИ эти данные. Раньше для исправления информации заемщик мог обратиться только в БКИ. По новой схеме кредитор в течение 10 рабочих дней должен будет либо уведомить заемщика, что информация в кредитной истории корректна и изменений вноситься не будет, либо внести требуемые корректировки. Прежняя схема оспаривания, когда гражданин обращается в БКИ, которое затем взаимодействует с кредитором, также сохраняется.
По новой схеме время оспаривания сократилось фактически в два раза.
Кроме того:
- срок представления данных в БКИ сократился с пяти до трех рабочих дней. Это увеличит актуальность содержащейся в кредитной истории информации.
- системно значимые кредитные организации и банки с портфелем кредитов физическим лицам от 100 млрд руб. с нового года обязаны представлять данные не менее чем в два БКИ (причем доля участия банка хотя бы в одном из них не должна превышать 10%). Благодаря этому содержащаяся в кредитных историях информация в различных БКИ будет более полной, это даст возможность точнее оценивать заемщиков и поддержит конкуренцию между БКИ.
- в БКИ перестанут формироваться кредитные истории на основании запросов в бюро. Если у гражданина не было обращений за кредитом (отказов по обращению за кредитом или действующих обязательств), то кредитная история при запросе его кредитного отчета не будет сформирована.
