Примерное время чтения: 4 минуты
166

Что изменилось в законе «О кредитных историях»?

С 1 января 2022 года вступили в силу изменения в закон «О кредитных историях». Рассмотрим, что изменилось для потребителя?

1. Стандартизирован индивидуальный рейтинг заемщика

С 1 января 2022 года любой заемщик сможет в наглядной форме ознакомиться с оценкой своей кредитной истории в каждом крупном бюро кредитных историй (БКИ) практически в онлайн-режиме. Это позволит быстро оценить шансы на получение кредита, поскольку в обычном кредитном отчете разобраться заметно сложнее.

С нового года бюро кредитных историй рассчитывают индивидуальный кредитный рейтинг гражданина на основе единых подходов. До этого у разных БКИ были разные рейтинговые шкалы, их было сложно сопоставлять. Сейчас установлены единая стандартная шкала рейтинга (от 1 до 999 пунктов) и состав информации, предоставляемой гражданину вместе с индивидуальным рейтингом, для расшифровки его значения. Значение индивидуального рейтинга теперь располагается на цветовой шкале, отражающей категории – низкая, средняя, высокая, очень высокая степень кредитоспособности. Зеленый цвет обозначает высокий рейтинг, красный – низкий. Также указываются факторы, наиболее влияющие на показатель индивидуального рейтинга, например, максимальная просрочка.

Чтобы определить рейтинг заемщика, бюро анализируют информацию из его кредитной истории и рассчитывают вероятность того, что он просрочит какие-либо платежи больше чем на 90 дней. У каждого бюро свой набор данных о кредитах и займах человека и собственные методики расчета, поэтому рейтинги в разных бюро могут различаться.

Индивидуальный рейтинг можно получить как вместе с кредитным отчетом, так и отдельно, если БКИ предоставляет такую услугу на коммерческой основе.

2. Появились предупреждения, что рейтинг – не гарантия получения кредита

При предоставлении рейтинга БКИ теперь предупреждают, что значение рейтинга может не учитываться кредитором при принятии решения. Также гражданина информируют о том, что значение рейтинга будет меняться при изменениях в кредитной истории и что в разных БКИ значение рейтинга может быть разным.

При этом нужно иметь в виду, что кредиторы обычно используют свои собственные модели оценки кредитоспособности (так называемые скоринговые модели), которые могут показывать другой, чем БКИ, результат.

3. Сократился срок хранения истории

С 1 января 2022 года сокращен срок хранения кредитной истории — с 10 до 7 лет. При этом срок будет рассчитываться в отношении каждого кредита, а не в целом для всей кредитной истории, 7 лет будут считаться от момента последнего изменения обязательства. Такой порядок соответствует международной практике.

Раньше БКИ должны были хранить полную кредитную историю человека в течение 10 лет с того момента, как в нее внесли последнюю запись. Случалось, что из-за давних просрочек человеку отказывают в новом кредите, даже если за последнее время его финансовая дисциплина улучшилась. Сейчас старые просрочки не повлияют на кредитную историю.

4. Упростилась процедура оспаривания кредитной истории

С нового года граждане смогут оспаривать информацию, содержащуюся в кредитной истории, через кредитора (банк или МФО), предоставившего в БКИ эти данные. Раньше для исправления информации заемщик мог обратиться только в БКИ. По новой схеме кредитор в течение 10 рабочих дней должен будет либо уведомить заемщика, что информация в кредитной истории корректна и изменений вноситься не будет, либо внести требуемые корректировки. Прежняя схема оспаривания, когда гражданин обращается в БКИ, которое затем взаимодействует с кредитором, также сохраняется.

По новой схеме время оспаривания сократилось фактически в два раза.

Кроме того:

  • срок представления данных в БКИ сократился с пяти до трех рабочих дней. Это увеличит актуальность содержащейся в кредитной истории информации.
  • системно значимые кредитные организации и банки с портфелем кредитов физическим лицам от 100 млрд руб. с нового года обязаны представлять данные не менее чем в два БКИ (причем доля участия банка хотя бы в одном из них не должна превышать 10%). Благодаря этому содержащаяся в кредитных историях информация в различных БКИ будет более полной, это даст возможность точнее оценивать заемщиков и поддержит конкуренцию между БКИ.
  • в БКИ перестанут формироваться кредитные истории на основании запросов в бюро. Если у гражданина не было обращений за кредитом (отказов по обращению за кредитом или действующих обязательств), то кредитная история при запросе его кредитного отчета не будет сформирована.
Оцените материал
Оставить комментарий (0)

Топ 5 читаемых

Самое интересное в регионах