Мы все так или иначе участвуем в финансовых взаимоотношениях, взаимодействуем с банками и другими участниками финансового рынка. У кого-то есть сбережения, у кого-то – кредиты. И те, и другие сегодня столкнулись с актуальным вопросом – что делать и как поступить, чтобы пережить нынешнее, не самое простое время без существенных потерь?
Об этом рассказала управляющий директор по розничному бизнесу макрорегиона Урало-Сибирский Банка Уралсиб Анастасия Перегримова.
О чём говорит закон?
Закон об экономической поддержке бизнеса и населения РФ от 8 марта 2022 года – это очень своевременное решение, которое позволило смягчить последствия резких изменений на финансовом рынке. Одна из важных мер – возможность предоставления отсрочки по кредиту или кредитных каникул. Они предоставляются всем заёмщикам, чей доход снизился не менее чем на 30% по сравнению со средним доходом за 2021 год. Падение дохода придётся подтвердить справкой 2НДФЛ за 2021 и 2022 годы. Каникулы можно оформить по всем видам потребительских кредитов, включая даже задолженность по кредитным картам. По каждому виду установлена предельная сумма кредита, по которому можно получить отсрочку. Например, для кредитных карт лимит – 100 тыс. рублей, для ипотеки – 3 млн рублей (в нашем регионе). Причем ограничена полная сумма займа на момент его выдачи, а не остаток долга на дату обращения за отсрочкой.
Если вы не укладываетесь в критерии, установленные этим законом, но ваше финансовое состояние серьёзно ухудшилось, всё равно можно обратиться в банк. Он с большой вероятностью пойдёт вам навстречу и предложит какую-либо из собственных программ реструктуризации.
Я бы дала такой совет: если есть возможность платить по кредиту, продолжайте платить. Прибегать к реструктуризации имеет смысл, когда другого выхода просто нет: вы не справляетесь с платежами, семье не хватает на самое необходимое. В этом случае нужно прийти в банк и сообщить о своих трудностях, независимо от того, попадаете ли вы в госпрограмму или нет. Но важно это сделать заблаговременно, до образования просроченной задолженности! Банки тоже не заинтересованы в увеличении портфеля просроченных кредитов и числа несостоятельных заëмщиков. Они предпочитают при любой возможности найти приемлемое для каждой стороны решение.
Не стоит бояться испортить кредитную историю, обращаясь за отсрочкой. Да, информация о том, что вы реструктурировали кредит, поступит в Бюро кредитных историй. Однако отсрочка не во всех случаях является фактором, ухудшающим кредитную историю. Всё будет зависеть от конкретной ситуации и условий реструктуризации – суммы, срока, целей кредита, длительности отсрочки и других параметров, а также, в большой степени, от банка, который в будущем станет оценивать вашу кредитоспособность. Разные банки используют различные критерии оценки заëмщиков.
Цифра недели
10–12% ставка дохода в ИСЖ.
Что делать с деньгами?
Рост цен и скачки валютных курсов поставили перед всеми нами вопрос – как сберечь свои накопления, в какую валюту и какие активы вложиться, чтобы минимизировать возможные инфляционные риски. Многие эксперты считают, что текущее снижение курсов доллара и евро не будет длиться долго. Влияние внешнеполитических факторов может оказаться сильнее чисто экономических. Однако покупать сейчас наличные доллары и евро в расчёте на скорый рост курсов бессмысленно. Не факт, что он будет, и вы много потеряете на транзакционных издержках – разнице курсов, комиссии банков и так далее.
Лучше следовать двум правилам, которые себя зарекомендовали в условиях финансовой неопределённости. Во-первых, исходить из цели вложений. Если планировали покупку – купите что хотели. Дешевле уже не будет. Собирались в отпуск – съездите в отпуск. Если деньги отложены на чёрный день – пусть лежат. В той валюте, в какой лежали. И, во-вторых, не стоит складывать все яйца в одну корзину. Если у вас есть значительные накопления, используйте разные инструменты и разные валюты.
Для краткосрочных вложений (до года) преимущество следует отдать рублëвым депозитам, чтобы максимизировать доходность, – банки сейчас дают очень хорошие проценты по срочным вкладам. Среднесрочная стратегия (до 3–5 лет) – это вложения в активы, номинированные в разных валютах (рубль, доллар и евро), чтобы снизить риски, связанные с их волатильностью. Подходящий инструмент – накопительные счета. Можно вложиться в ИСЖ с фиксированной ставкой дохода 10–12% в год. Высокая ключевая ставка, а за ней и ставки по депозитам, вероятно, будут снижаться, и программа ИСЖ позволит зафиксировать доходность. На 5 и более лет лучше использовать страховые накопительные и инвестиционные программы.
Мария Хохрякова
Банк Уралсиб снизил ставки по ипотеке
Подробнее
ПАО «БАНК УРАЛСИБ». Генеральная лицензия Банка России №30 выдана 10.09.2015 г.
