Машина под залог. Как серые кредиторы используют просрочку по займу

Очередной «сравнительно честный способ отъёма денег у населения» придумали игроки финансового рынка, одалживающие деньги под залог автомобиля. Фактически жертва сама отдаёт за бесценок свою машину, продать которую в дальнейшем – «дело техники».

Под покровом ночи

Серые кредиторы позиционируют данную услугу как займ под залог ПТС (паспорт транспортного средства), хотя залогом и конечной целью является машина заёмщика. При этом они могут выдавать себя за автоломбард, автосалон, МФО, КПК, филиал банка, лизинговую компанию.

По сути, вы подписываете два документа: договор купли-продажи и договор возвратного лизинга автомобиля – обратного выкупа с рассрочкой, но по более высокой цене. После этого вы можете и дальше ездить на нём, но вполне вероятно, что не долго. «Последствия такой схемы – фактическая утрата права собственности на автомобиль в момент подписания договора, – поясняет начальник отдела противодействия нелегальной деятельности Уральского ГУ Банка России Елена Дружинина. – В случае просрочки гражданин рискует в любой момент без суда и процедуры организации торгов её лишиться».

Сценарий обмана примерно таков. Чтобы вы поскорее подписали договор (желательно, не читая его), в офисе кредитора могут устроить «суматоху»: «Поторопитесь, рабочий день заканчивается!» или «Ой, у нас через пять минут обед». Во время осмотра машины вам подкинут GPS-маячок, чтобы забрать авто, когда вас не будет рядом. А чтобы вы в дальнейшем просрочили выплаты, в ход идёт всё: профилактические работы на сайте, кассир заболел, неожиданно сменился расчётный счёт организации, офис переехал. И когда однажды под покровом ночи ваш автомобиль увезут на эвакуаторе и продадут, а вы начнёте возмущаться и требовать справедливости, представители кредитора сами отнесут в полицию (суд, прокуратуру) договор о расторжении лизинга в одностороннем порядке.

Важный момент: законом о потребительском кредитовании такие отношения не регулируются. Кредитор (он же в данном случае – лизингодатель) волен сам назначать стоимость «займа», порядок его погашения, начисления неустоек. Суммы могут быть самыми несуразными. Например, если реальная рыночная цена вашего авто 800 тысяч рублей, кредитор оценит его в 600 тысяч, в договоре напишут 100 тысяч, а на руки вы получите всего 80 тысяч рублей. При этом по договору возвратного лизинга, чтобы выкупить свою машину, за год вы должны будете заплатить минимум 460 тысяч рублей. А с учётом того, что за месяц просрочки вам накинут ещё до 100 тысяч и более в виде штрафов и пеней, суммы набегают астрономические. В лучшем случае вы сильно переплатите, в худшем – лишитесь автомобиля.

Вредные советы для заработка денег, или Как робот ЦБ РФ ищет мошенников Подробнее

Не верьте на слово

Судебная практика сегодня такова, что во многих случаях закон встаёт на сторону кредитора. Считается, что заёмщик осознавал, что делал в момент подписания договора. Читал он его вообще или нет – никого не интересует.

Подобный процесс имел место в Полевском, где потерпевший судился с ООО «Авто Финанс 96» (лизинговая компания). В решении суда сказано: «Оснований для возврата истцу автомобиля Mercedes-Benz Е430 не имеется, поскольку истец добровольно распорядился данным автомобилем, продав его ответчику по договору купли-продажи». К слову, согласно материалам суда, иномарку мужчина продал за 60 тысяч рублей. Он, правда, пояснил, что подписывал документы не читая, так как находился в трудном финансовом положении, потерял работу и в то время поставил бы подпись под чем угодно. Но судью этот момент ничуть не смутил.

Следует помнить, что сегодня в Екатеринбурге полно организаций, которые выдадут вам займ под залог автомобиля, не прибегая к таким хитроумным уловкам, и вы даже сможете продолжать на нём ездить. Забрать его у вас в этом случае могут лишь по решению суда. Поэтому, прежде чем заключать кабальные договора купли-продажи и возвратного лизинга, сто раз подумайте. А главное – внимательно читайте всё, что кредитор подсовывает вам на подпись. Говорить и обещать он может всё что угодно.

Если же вы всё-таки попали в такую ситуацию, юристы советуют как можно быстрее написать заявление в полицию, претензию кредитору и жалобу в Роспотребнадзор и ЦБ РФ. И приготовьтесь защищать свои права в суде.

Медвежьи услуги

Опасность быть обманутым сегодня подстерегает уральцев и в автосалонах. Жалобы на них поступают в Роспотребнадзор Свердловской области последние два года. Чаще всего перед заключением договора купли-продажи машины клиенту предоставляют недостоверную информацию о цене, комплектации, размере процентной ставки по кредиту. Интересы банка представляют сотрудники автосалона, при этом заявленные 5,9% годовых в процессе общения с ними вырастают до 20–22%. Часто в договор включают некие непонятные услуги («консультации»), которые стоят до 100 тысяч рублей.

Когда сотрудник Роспотребнадзора региона проводил в одном из автосалонов Екатеринбурга контрольную закупку, сделка продолжалась 8 (!) часов. В процессе «общения» с менеджерами ставка по кредиту «сама собой» выросла с 4,5% до 7,9%, а затем и до 16,7%. В кредитный договор были включены дополнительные услуги, а цена товара подскочила почти вдвое. Лишь после того, как «покупатель» заявил, что вызывает полицию, ему вернули документы.

В столице Урала по данной схеме работают несколько автосалонов со множеством юридических лиц. Многие подписывают с ними договор, надеясь, что в дальнейшем все проблемы разрешатся (через полицию, суд или прокуратуру). Однако в надзорном ведомстве констатируют: только административными мерами ситуацию урегулировать невозможно. Восстановить свои права бывает очень сложно.

Семь причин насторожиться

1. Цена машины на сайте существенно меньше среднерыночной;
2. Ставка по кредиту в рекламе или при первом общении с менеджером неоправданно низкая (якобы в связи с «госпрограммой»);
3. Демонстрация машины в салоне под различными предлогами постоянно откладывается;
4. Сумма кредита, которую нужно запросить у банка, в несколько раз превышает заявленную стоимость авто;
5. Менеджер «рекомендует» завысить свой доход для одобрения кредита;
6. Салон пытается заменить заявленный автомобиль на другой;
7. Заключение договора затягивается, а сотрудники салона всё время меняются.