Банк России приступил к созданию цифровой формы национальной валюты в 2021 году, в августе 2023 года начался первый этап пилотирования операций с реальными цифровыми рублями. Недавно перечень участников проекта пополнился новыми банками, включая федеральные кредитные организации. В тестировании операций принимают участие порядка 600 их клиентов, в том числе жители столицы Среднего Урала. Они расплачиваются в основном дистанционно, например, за услуги связи. В Екатеринбурге есть две стационарные точки, где принимают оплату в цифровых рублях, одна из них – салон красоты.
Чем привлекателен новый рубль и какие задачи он поможет решить гражданам, бизнесу и государству, рассказала начальник Управления платежных систем и расчетов Уральского ГУ Банка России Светлана Азанова.
Не вместо, а вместе
Ксения Огородникова, «АиФ Урал»: Светлана Анатольевна, хотелось бы еще раз четко обозначить, чем эта форма денег принципиально отличается от безналичной?
Светлана Азанова: Цифровой вариант национальной валюты выпускается дополнительно к наличным и безналичным формам денег, а не на замену им. И все формы рубля абсолютно равноценны.
Цифровые рубли будут храниться на платформе Банка России. Для доступа к ним необходимо будет открыть счет в цифровых рублях через любой российский банк, клиентом которого является гражданин или организация.
Если у вас счета в нескольких банках, управлять своими цифровыми рублями вы сможете из мобильного приложения каждой кредитной организации. Можно перевести цифровые рубли в безналичные и оплатить либо сделать перевод с использованием удобной вам банковской карты, снять наличные в банкомате. Соответственно, и наоборот – обменять «безнал» на цифровые рубли.
Банк России позаботился о том, чтобы клиентский путь был максимально прост и понятен. Операции с цифровым рублем встраиваются в мобильное приложение банков. Кстати, создан логотип цифрового рубля, который уже широко публикуется и становится узнаваем.
– Кому это может быть полезно, какие преимущества есть у цифрового рубля?
– Россия неслучайно пришла к созданию цифровой национальной валюты. У нас уже есть собственная платежная система «Мир», и она особо проявила свою значимость в период санкций. Популярна Система быстрых платежей, которая позволяет моментально переводить деньги между разными кредитными организациями с минимальной комиссией или без нее. А цифровой рубль даст возможность физическим лицам совершать любые операции бесплатно: открыть счет цифрового рубля, пополнить его со своего безналичного банковского счета, вывести средства, совершить оплату покупки или перевод.
Также цифровым рублем будет выгодно оплачивать счета, в том числе методом автоперевода, расплачиваться за товары и услуги. Банк России предусмотрел более низкие тарифы для предприятий сервиса, торговли и ЖКХ, чем даже в Системе быстрых платежей – всего 0,2-0,3%.
В рамках пилотирования платформы цифрового рубля как раз тестируются операции по оплате товаров и услуг в организациях, чтобы выявить все возможные вопросы, неточности в работе платформы, неудобства. Мы рассчитываем примерно к концу 2024 года завершить фазу пилотирования проекта, но никуда не будем торопиться – нет необходимости, качество гораздо важнее, чем скорость.
– Как это отразится на хранении безналичных финансовых средств в банках?
– Цифровой рубль предназначен для расчетов. Вклад в цифровых рублях не открыть, нельзя получить в них кредит, дополнительного дохода в виде кешбэка тоже не будет. Все эти финансовые инструменты останутся прерогативой кредитных организаций.
– Как банки относятся к перспективе введения цифрового рубля?
– Интерес кредитных организаций к цифровому рублю большой. В первой «волне» к пилотированию подключились 13 банков, среди которых один из Свердловской области. Также недавно были названы 17 банков, которые планируют присоединиться к пилоту. С их полным перечнем можно ознакомиться на сайте Банка России.
Клиенты банков, в том числе юридические лица, тоже интересуются, ждут, когда можно будет пользоваться новой формой валюты. Это ведь шаг в будущее, возможность совершать более современные и выгодные платежи. Так же, как ранее организации поддержали СБП, поскольку это удобно и выгодно, так и цифровой рубль встречают с позитивом. Бизнес сможет экономить на комиссиях по сравнению с привычным эквайрингом, и это даст стимул к созданию бонусных программ и других привлекательных для клиентов условий.
Цель – безопасность и независимость
– Какие еще операции с цифровым рублем будут возможны?
– Проект проходит проверку на практике поэтапно. Сначала в пилотирование вошли расчеты физлиц между собой и с юрлицами, затем добавятся транзакции между организациями. Потом в этой цепочке появится государство: станет возможным оплачивать налоги и сборы, а в будущем, вероятнее всего, получать социальные пособия и пенсии в цифровых рублях, однако это – исключительно добровольное решение граждан. Никакие социальные выплаты не будут привязаны строго к цифровой форме рубля.
Цифровой рубль создается и как инструмент трансграничных расчетов. Соответственно, станут возможны банковские операции в пределах тех стран, где также развивается цифровая валюта. В этом направлении движется очень много стран. По данным Банка международных расчетов, еще в начале прошлого года более 80 стран находились или в процессе изучения этого вопроса, или создания концепции, или пилотирования проектов цифровой национальной валюты.
– А что можете сказать о безопасности хранения средств и персональных данных владельцев цифровых рублей?
– Цифровой рубль хранится в Банке России и, соответственно, защищен по высшему классу. Другие банки, которые принимают участие в пилотировании проекта, также гарантируют безопасность в соответствии со всеми нашими требованиями: к сохранению информации о счетах, к осуществлению переводов и так далее.
Мифы и правда о цифровом рубле
Миф. Начнется тотальная слежка за гражданами и их финансами.
Реальность. Объем информации о гражданах при операциях с цифровыми рублями не будет превышать объем информации, который уже установлен по операциям с безналичными рублями. Информация об остатках на цифровых кошельках и информация о цифровых рублях защищена банковской тайной точно так же, как и информация по счетам в банках.
Миф. Со временем отменят наличные и заставят пользоваться только цифровыми рублями.
Реальность. Нет, это не так. В обороте будут находиться и наличные, и безналичные, и цифровые рубли. Цифровой рубль выпускается в дополнение к уже существующим формам. Выбор, какой именно формой пользоваться, останется за гражданами.
Миф. Если выключится электричество, цифровые рубли пропадут.
Реальность. Сегодня, если выключается электричество, ваши безналичные рубли по-прежнему остаются на счетах в банках. Точно так же будет и с цифровыми рублями. Информация будет храниться на платформе Банка России. Кроме этого, предусмотрено резервирование информации об операциях на платформе цифрового рубля.
Миф. У цифровых рублей есть срок годности. Если не успеть использовать, они сгорят.
Реальность. Никакого срока годности у цифровых рублей нет, и сгореть они не могут, точно так же, как и безналичные рубли на счетах в банках. Это не бонусные баллы, а одна из форм национальной валюты.
Миф. Цифровые рубли можно потратить только на ограниченный список товаров.
Реальность. Тратить свои цифровые рубли вы сможете так, как посчитаете нужным.
Миф. У цифровых рублей будет свой курс.
Реальность. В России одна денежная единица – рубль. Его курс по отношению к иностранной валюте формируется вне зависимости от его формы: наличной, безналичной или цифровой.
