Свердловчане – активные потребители микрозаймов. В 2023 году жители региона оформили займы до зарплаты на сумму 764 млн. руб. В целом это удобный инструмент, однако все помнят истории про огромные пени, преследования коллекторов и другие подводные камни. В последние несколько лет система микрофинансирования претерпела ряд изменений в целях повышения безопасности и удобства клиентов. Каков теперь этот рынок и на какие параметры стоит опираться при выборе микрофинансофой организации (МФО), рассказала начальник Центра по надзору за микрофинансовыми институтами Банка России Наталья Мокшина.
Тренды рынка микрозаймов
Ксения Огородникова, «АиФ-Урал»: Наталья Алексеевна, как выглядит сегодня рынок микрофинансовых организаций в Свердловской области?
Наталья Мошкина: В Свердловской области работает 15 МФО. Тенденция последних лет такова: общее количество компаний, присутствующих на этом рынке, снижается. В последние годы они в основном добровольно уходили рынка . Однако есть и те, кому Банк России запрещает работать за отсутствие деятельности в течение года либо за невступление МФО в саморегулируемую организацию. Такой процесс наблюдается в целом по всей стране: в течение нескольких последних лет мегарегулятор финансового рынка последовательно предпринимает меры, чтобы рынок МФО был прозрачным и безопасным для потребителей.
Во-первых, это так называемые макропруденциальные лимиты, ограничивающие объём выдаваемых займов гражданам с высокой долговой нагрузкой. Если человек тратит на погашение всех своих кредитов более 80% дохода, он считается высокозакредитованным заёмщиком. Чем выше долговая нагрузка, тем больше вероятность того, что в какой-то момент он не справится с выплатами. Например, во втором квартале 2024 года МФО могут выдавать клиентам с такой нагрузкой не более 15% от общего объёма займов.
Во-вторых, введены ограничения максимальной суммы переплаты клиента по займу и максимального размера ежедневной процентной ставки. Это означает, что, когда заёмщик берёт потребительский заём сроком до года, предельная сумма его долга, включая штрафы, пени и другие платежи, составит не более 130% от изначальной суммы. После того как задолженность достигнет этого предела, все начисления прекратятся. При этом максимальный размер ежедневной процентной ставки не может превышать 0,8%.
Объясню на примере. Скажем, вы заняли в МФО тысячу рублей. Значит, вам будут начислять максимум 8 рублей в день (это как раз 0,8%), но только до того момента, пока вы не станете должны 1 300 рублей (130%), помимо суммы основного долга. После этого все начисления прекратятся. Ограничение переплаты вводится постепенно, например, пять лет назад максимальная переплата составляла 250%.
– В 2024 году будут приниматься ещё какие-то меры, чтобы снизить закредитованность людей?
– Да, например, в этом году вступят в силу требования, которые обязывают МФО формировать повышенные резервы на возможные потери по займам с высокими ставкам. Мера направлена на то, чтобы стимулировать компании снижать процентные ставки.
Кроме того, с начала 2024 года МФО обязаны проводить оценку долговой нагрузки клиентов и при выдаче небольших займов – до 10 тысяч рублей. Ранее по таким займам подобная оценка не требовалась. При значительной долговой нагрузке клиента (когда взносы по имеющимся кредитам и займам превышают 80% его дохода) МФО может отказать в выдаче займа.
– Эти меры приносят результаты?
– Да, безусловно. Изменения приводят к тому, что МФО перестраивают свои бизнес-модели. В результате сроки жизни займов увеличиваются, появляются дополнительные виды продуктов, компании проводят более тщательный отбор заёмщиков. Это уже привело к повышению качества портфеля микрозаймов: показатель просроченной задолженности в регионе находится на стабильно низком уровне по сравнению со средним значением по России.
Инструмент для людей и бизнеса
– Какие разновидности микрозаймов популярны у жителей Свердловской области?
– Популярны займы до зарплаты: в 2023 году их объём в регионе достиг 764 миллионов рублей. Как правило, это ссуды до 30 тысяч рублей на срок не более 30 дней. Бывает множество ситуаций, когда человеку необходима небольшая сумма на короткий срок, в этом случае МФО его выручает. Например, у вас сломалась машина, и срочно понадобилось заплатить аванс автосервису, а зарплата через две недели.
Причём свердловчане всё чаще оформляют займы до зарплаты онлайн. Например, в прошлом году люди заключили на треть больше таких договоров с МФО через интернет, чем в офисах. Получается, что из десяти рублей, которые граждане взяли в МФО, семь пришлось на онлайн-займы. Граждане привыкли получать многие услуги, в том числе финансовые, через интернет – это стало быстро, удобно и безопасно.
– В чем преимущество займов до зарплаты перед кредитной картой банка?
– Это разные инструменты, и каждый из них нужен потребителям. В микрофинансовые компании часто приходят люди, которые не могут взять в долг у банка в силу разных причин. Например, они не могут подтвердить официальный доход или у них испорчена кредитная история. МФО такому клиенту скорее всего не откажет. Главное – возвращать такие займы вовремя, а лучше всего раньше срока, тогда размер переплаты будет небольшим. И точно не стоит брать заём в МФО, чтобы рассчитаться с кредитом в банке или закрыть другой долг. Это прямой путь к долговой яме.
– Кто чаще всего обращается за займом, каков «портрет клиента» сегодня?
– Согласно исследованию Банка России, большинство клиентов МФО – люди старше 45 лет с доходами выше прожиточного уровня. Ещё порядка 10% – молодые люди. Услугами микрофинансовых организаций люди пользуются регулярно: около 70% клиентов МФО являются постоянными. В основном люди берут займы под потребительские цели. Средняя сумма ссуды в 2023 году составила 10 тысяч рублей.
Микрофинансовые организации активно выдают займы и малому бизнесу. Это важно, поскольку не всем начинающим предпринимателям удается взять кредит в банке. Так, в 2023 году были оформлены займы для бизнеса на общую сумму 2,3 миллиарда рублей. В сравнении с прошлым годом эта сумма выросла.
Семь раз отмерь
– На что заёмщику следует обращать внимание при заключении договора, чтобы защитить свои права и интересы?
– Не все знают, что многие меры, направленные на защиту прав заёмщиков, распространяются также на клиентов МФО. Например, запрет навязывания дополнительных платных услуг при заключении договора. Бывает, что клиентам пытаются продать странные услуги, делая вид, что от их покупки зависит одобрение займа. Это разнообразные страховки, услуги вроде «Меняю дату платежа», «Личный адвокат», «Теледоктор», «Мастер на час» и так далее. Банк России борется с этим явлением. У клиентов МФО есть право в течение 30 дней отказаться от любой услуги, которую они приобрели вместе с займом.
Также микрофинансовым организациям запрещено заранее проставлять в документах «галочки», означающие согласие заемщика на оплату дополнительных услуг. Такая услуга может быть оформлена, только если человек самостоятельно проставит отметку.
Также с прошлого года МФО при оформлении онлайн-займов обязаны проверять достоверность предоставленных потенциальным заёмщиком сведений. Это позволяет предотвратить мошенничество с использованием чужих персональных данных. В частности, МФО должны убедиться в действительности паспорта потенциального клиента, подлинности его фотографии в документе, сведений о кредитной истории, а также в том, что именно он, а не мошенники, использует указанные в заявлении счёт и номер телефона. Всего есть десять способов проверки, МФО обязаны использовать минимум три из них.
В будущем году вступит в силу механизм самозапретов: любой человек сможет обезопасить себя от ситуации, когда мошенники оформляют на его имя заём, и добровольно отказаться от возможности заключать договоры кредита или займа. Для этого нужно будет зафиксировать специальный запрет в своей кредитной истории через Госуслуги или в МФЦ.
Если ваши права как потребителя финансовых услуг нарушены – МФО навязывает платные услуги, берёт слишком высокие проценты, нарушает условия договора, – вы вправе направить жалобу в Банк России, это можно сделать на нашем сайте. Получить консультацию можно в мобильном приложении «ЦБ онлайн».
– Как проверить, можно ли доверять той или иной микрокредитной организации?
– Мы ведем государственные реестры участников микрофинансового рынка, обеспечиваем надзор за их деятельностью напрямую и через саморегулируемые организации, устанавливаем на рынке правила игры.
Без включения в государственные реестры компании не имеют права работать. Поэтому самое первое, что следует сделать, прежде чем обратиться за займом, – проверить на сайте Банка России, легальная ли это компания. Это легко: раздел «Проверить финансовую организацию» находится на главной странице. Такая же возможность есть и в мобильном приложении.
Если компания не нашлась, то вероятно, это чёрный кредитор, который выдает себя за МФО. Обращаться к нелегалам опасно: они работают вне правого поля и могут прибегать к незаконным методам ведения бизнеса. К примеру, могут обманом заставить заёмщика подписать договор по займу с преступно высоким процентом, под залог имущества и жилья. Могут физически выбивать долги. Очень часто жалобы на жесткое взыскание возникают именно тогда, когда заёмщик имеет дело с нелегалами.
– Есть ли какие-то общие правила для того, чтобы воспользоваться услугами МФО безопасно?
– Самое важное: прежде чем обратиться за займом, подумайте, насколько вам нужны эти деньги. Можно ли обойтись без займа? Может быть, стоит немного подкопить? Необходимо заранее понимать, каким образом вы будете погашать заём.
Не берите заём в первой попавшейся организации: сравните условия в разных МФО – они могут отличаться. Обращайте внимание на ставку и сроки, штрафы и пени за просрочку, необходимость страховок и так далее.
Никогда не подписывайте договор, если не понимаете его условий. Внимательно ознакомьтесь с каждым пунктом, при необходимости возьмите его домой, чтобы изучить спокойно, задавайте вопросы менеджерам. Не забудьте проверить полную стоимость кредита в процентах в рублях – она указана в квадратной рамке справа на первом листе договора. Эта ставка включает в себя все переплаты за заём. Если вы с ней не согласны, не подписывайте договор.
И, конечно, не тяните с погашением долга: соблюдайте график выплат, не допускайте просрочек.
