На краю долговой ямы. Как быть, если платежи по кредиту стали непосильными?

Ключевая ставка Банка России постепенно возвращается к показателям, от которых не захватывает дух. Вслед за ней снижаются ставки по кредитам. Однако ещё недавно взять взаймы у банка можно было только под рекордно высокий процент. И люди брали — те, кто особенно нуждался и рассчитывал, что сможет погасить задолженность. Однако справляются не все: в 2025 году число «плохих» кредитов у свердловчан увеличилось. Что спасёт от долговой ямы, какой стратегии стоит придерживаться в текущих условиях и как более доступные кредиты повлияют на рынок, обсуждаем с начальником экономического управления Уральского ГУ Банка России Василием Щербаковым.

Купить нельзя откладывать

Ксения Огородникова, «АиФ-Урал»: — Василий Сергеевич, жители Свердловской области в 2025 году предпочитали копить или занимать деньги в банке?

Василий Щербаков: — Свердловчане в 2025 году продолжали придерживаться сберегательной стратегии: суммы на банковских счетах жителей региона выросли в среднем на 18%. Для сравнения: средний рост сбережений по России составил 16%. В итоге объём накоплений жителей нашего региона достиг 1,6 триллиона рублей. Примерно треть этих средств хранится на счетах, две трети — на вкладах. Портфель на 97% рублёвый.

Высокие ставки по сберегательным продуктам не просто защищали деньги граждан от обесценивания ввиду текущей и ожидаемой инфляции, но и обеспечивали ощутимый доход. И мы можем уверенно сказать, что в Свердловской области рост сбережений имеет прямую связь с повышением уровня дохода жителей региона. Эта тенденция прослеживается на протяжении нескольких последних лет.

Сберегательная активность наверняка сохранится в 2026 году. Предлагаемые банками проценты по вкладам и счетам, даже на фоне снижения ключевой ставки, остаются привлекательными для населения, тем более с учётом ожидаемой инфляции: к концу 2026 года она может замедлиться до 4,5–5,5%.

В 2025 году задолженность физических лиц, то есть объём потребительских и ипотечных кредитов, увеличилась на 3% (примерно как и в среднем по России) и достигла 1,1 триллиона рублей. И вот этот разрыв между объёмом сбережений и займов — 1,6 против 1,1 триллиона рублей — оказался на историческом максимуме. Ещё три года назад это соотношение было примерно один к одному.

— На какие цели свердловчане брали деньги в банках?

— Большая часть займов — 682 миллиарда рублей — приходится на ипотеку, и рост в этом сегменте за год составил 7%. Определённое оживление произошло во второй половине года: около 80% ипотечных кредитов софинансируются государством (семейная, ИТ-, сельхозипотека и т.д.), и ввиду ожидаемых корректировок по госпрограммам приобрести жильё поспешили те заёмщики, которые с 2026 года могли уже не попасть под льготы.

В то же время оставшаяся часть кредитного портфеля — около 446 миллиардов рублей — сократилась за год на 3%. По сути, в целом население быстрее погашало долги, чем брало новые. И это — следствие не только усиления сберегательной стратегии, но и систематической работы Банка России.

Не время рисковать

— Какие меры принимал регулятор, чтобы снизить закредитованность населения?

— Мы стремились к тому, чтобы качество кредитного портфеля было достаточно высоким, не росла доля просрочек по выплатам или непогашенных кредитов. На основе устанавливаемых регулятором требований коммерческие банки вносили изменения в стандарты кредитования. Таким образом, ужесточались условия, при которых заёмщики могли бы получить деньги. В итоге, доля выдач кредитов лицам с показателем долговой нагрузки свыше 50% (когда большая часть ежемесячного дохода тратится на погашение займов) в прошлом году сократилась с 32% до 21%. Вообще, сегодня рекомендуемый уровень долговой нагрузки находится в пределах 30%.

Однако несколько лет назад банки, ориентируясь на экономическую ситуацию того периода, проводили более рискованную политику. В изменившихся условиях часть высоко закредитованных заёмщиков не справляется со своей долговой нагрузкой.

— Много ли происходило просрочек по выплатам?

— В 2025 году просроченная задолженность по кредитам свердловчан росла немного быстрее, чем в 2024 году, но обратите внимание на цифры: с 3% до 4% от всего портфеля. Конкретно в секторе потребительских кредитов доля просрочек увеличилась с 7% до 9%, а в ипотеке с 0,4% до 0,8%.

В целом, никаких критических тенденций мы не наблюдали. Кроме того у нас проблемные кредиты достаточно хорошо обеспечены резервами в банках. И сами свердловчане в подавляющем большинстве ответственно и взвешенно подходят к своим финансовым вопросам, рассчитывают свои силы.

Безвыходных ситуаций не бывает

— А если всё-таки платежи стали не по карману, что делать?

— Если кратко — идти в банк и договариваться. Главное — ни в коем случае не прятаться, это может загнать вас в долговую яму. Банки заинтересованы в том, чтобы заёмщики выплачивали кредиты своевременно, и в большинстве случаев идут навстречу. Есть несколько инструментов, с помощью которых можно урегулировать вопрос.

Во-первых, можно договориться на реструктуризацию кредита: за счёт увеличения срока выплат снизить размер ежемесячного платежа. Общая переплата при этом окажется выше, но гасить задолженность станет проще.

Во-вторых, банк может предоставить кредитные каникулы — не взымать платежи в течение срока до шести месяцев. Проценты за этот период начисляться будут, но оплатить их можно впоследствии. Это доступно клиентам, которые попали в трудную жизненную ситуацию: значительное снижение или потеря дохода, иные чрезвычайные обстоятельства.

В-третьих, можно обратиться в другой банк для рефинансирования одного или нескольких своих кредитов. Порой новые условия могут оказаться даже выгоднее прежних.

— Сегодня мы видим, что ключевая ставка медленно, но верно снижается. Если кредиты станут популярнее, не произойдёт ли взрывной рост цен, к примеру, на рынке недвижимости?

— Продавцы недвижимости опираются не только на изменение процентных ставок по кредитам, но и на спрос. И если он в принципе сейчас недостаточно высок, то повышение цен может только усугубить ситуацию. В прошлые годы подобные эпизоды мы наблюдали на фоне подпитанного массовой льготной ипотекой спроса, который мог «переварить» рост цен. Сейчас всё-таки ситуация иная.

Общий совет — не принимать импульсивных решений. Ставки по кредитам снижаются, и если можно подождать с покупкой ещё некоторое время, это будет вполне разумно. Также стоит взвесить, достаточно ли стабильна ваша финансовая ситуация, посильна ли будет долговая нагрузка сейчас и в перспективе.