С 1 сентября вступает в силу ряд нововведений в сфере финансов. Большинство их посвящено защите от мошенников. Чтобы разобраться в новшествах, мы побеседовали с Сергеем Кокоулиным, начальником Центра защиты прав потребителей Банка России в Екатеринбурге.
Запрети сам или попроси друга
Ксения Огородникова, «АиФ-Урал»: – Сергей Евгеньевич, какие новые меры финансовой безопасности станут доступны россиянам в начале осени?
Сергей Кокоулин: – Некоторые из новшеств будут защищать граждан в тот момент, когда мошенники уже начали своё чёрное дело, другие расширяют возможность защититься самим. Так, с 1 сентября можно будет установить самозапрет на оформление кредитов и займов через МФЦ. Раньше такой сервис был доступен только в «Госуслугах», но по-прежнему много граждан предпочитает живое общение с людьми.
Напомню, что самозапрет позволяет защититься от мошенников, берущих займы на чужое имя. В вашей кредитной истории появится отметка о том, что вы не разрешаете выдавать вам кредиты или займы. Если потом в банк или микрофинансовую организацию поступит кредитная заявка от вашего имени, они должны будут, проверив кредитную историю, отказать в выдаче. А если выдадут кредит при установленном самозапрете, они не смогут потребовать от вас возврата денег. Когда вам действительно будут нужны заёмные средства, запрет можно снять. Снимать и устанавливать самозапрет можно неограниченное число раз.
Кстати, с 1 сентября МФО обязаны проверить, принадлежат ли реквизиты для зачисления заёмных средств обратившемуся клиенту. Эта мера поможет защитить людей от злоумышленников, оформляютщих онлайн-займы по чужим документам. МФО должны отказывать в переводе средсв по реквизитам, не принадлежащим заёмщику.
– Пенсионеры часто поддаются на уловки мошенников, их интересы закон защищает в первую очередь?
– Отчасти это верно, но на самом деле сервис самозапрета может быть полезен всем, кто не планирует в ближайшее время пользоваться заёмными деньгами. А вот пенсионерам, а также их близким, может пригодиться ещё один сервис, который с 1 сентября заработает во всех банках. Я говорю про возможность подключения «второй руки». Клиент банка вправе назначить своей «второй рукой» любого человека, которому доверяет. Помощник будет получать запрос от банка на подтверждение платежей, переводов или снятия наличных, а если операция покажется ему подозрительной, он сможет её отклонить. При этом помощник не получает доступ к вашему счёту и не может сам проводить по нему никаких операций.
Клиент сам выбирает, какие именно операции и на какие суммы нужно согласовать со «второй рукой». Помощник, например это может быть сын или дочь пожилого человека, должен одобрить финансовую операцию в течение 12 часов. За это время он сможет связаться с родителем и удостовериться, что его не обманывает мошенник. Если банк в установленный срок не получает согласие «второй руки», он приостановит перевод денег или выдачу наличных.
– Эти меры защиты можно установить себе заранее. А как не потерять деньги в моменте, когда клиент банка уже находится под влиянием мошенников?
– Напомню, что под психологическим воздействием совершается 95% хищений. То есть люди отдают мошенникам деньги своими руками, поддавшись на их уговоры. А это означает, что вернуть похищенное, к сожалению, невозможно, ведь человек всё сделал добровольно.
Поэтому перед государством и его финансовыми институтами стоит задача: дать гражданам возможность использовать вынужденную паузу при проведении операций для принятия взвешенного решения. Первая новация называется «период охлаждения» – она связана с отсрочкой в получении денег по кредиту или займу на суммы более 50 тысяч рублей.
Для кредитов и займов от 50 до 200 тысяч рублей продолжительность периода охлаждения составит четыре часа с момента подписания договора. Если размер кредита превышает 200 тысяч рублей, деньги поступят заёмщику только через 48 часов. Если банк или МФО осуществят выдачу средсв раньше этих сроков, то не смогут потребовать от клиента возврата денег.
Несмотря на некоторые неудобства, такая мера нужна. Она поможет остановить человека, который находится под влиянием мошенников. И кстати: в течение этих двух дней проценты по кредиту или займу не капают.
Период охлаждения не применяется к целевым кредитам, таким как ипотечные, образовательные, автокредиты или рефинансирование ранее полученных кредитов и займов без увеличения размера долга. Мошенникам такие кредиты не интересны, поскольку заёмщик не может распоряжаться деньгами – они сразу отправляются на счёт лица или организации, которые продают товар или оказывают услугу.
Задержки не будет и в том случае, если человек лично запрашивает кредит на товары или услуги, к примеру, в магазинах или клиниках. И если кредит оформляется с участием поручителя, созаёмщика или сервиса «второй руки», о котором я говорил выше, периода охлаждения тоже не будет.
Банкомат что-то подозревает…
– А если мошенники просят отдать «живые» деньги?
– Предположим, человек не берёт кредит, но мошенники пытаются выманить у него его собственные сбережения. Или используют его как дроппера – посредника, через которого выводят деньги, похищенные у кого-то другого. Последний барьер защиты – банкомат. С сентября банки начнут выявлять признаки мошенничества при снятии наличных. Они должны будут проверить, имеет ли место воздействие мошенников на клиента, а также не попала ли карта в руки злоумышленникам.
Банк России определил несколько признаков мошенничества, если совпадёт хоть один, банк немедленно сообщит об этом клиенту и введёт лимит на снятие наличных в банкоматах. Тогда в ближайшие двое суток человек просто не сможет снять в банкоматебольше 50 тысяч рублей за день. Но при личном обращении в офис – сможет.
– Каковы эти признаки подозрительности?
Первая группа признаков – нехарактерное для человека поведение при снятии денег. Например, непривычное время суток, сумма снятия или месторасположение банкомата. Также может насторожджить нетипичный для клиента способ снятия: вместо карты по QR-коду или с помощью цифровой (виртуальной) карты. То есть, если вы обычно не снимаете большие суммы наличных в пригороде, или в три часа ночи, или с использованием QR-кода, а теперь вдруг пытаетесь, то банк заподозрит неладное.
Ещё одна группа признаков может свидетельствовать о том, что человек концентрирует все деньги в одном месте, чтобы их обналичить. Например, снимает средства в течение суток после оформления кредита. Или увеличивает лимиты на выдачу наличных, в том числе по кредитке, совершает крупный перевод самому себе со своего счёта в другом банке через СБП, досрочно закрывает сберегательный вклад.
Банк может расценить как подозрительную активность, которая связана с онлайн-кабинетом клиента. Например, если происходит смена номера телефона для авторизации.
Лимит выдачи наличных в банкомате также составит 48 часов, в течение которых человек может осознать, что его пытаются обмануть мошенники. А также заблокировать карты и счета, доступ к которым злоумышленники уже получили.
– Что делать, если ты не находишься под воздействием мошенников, а просто планируешь снять наличные для своих целей?
– После того, как банк приостановил операцию, он незамедлительно оповещает клиента о причинах. При этом ограничивается сумма, которую человек может потерять, если он действительно находится под воздействием мошенников. Лимита в 48 часов вполне достаточно, чтобы разобраться в ситуации, посоветоваться с родственниками, друзьями и возможно осознать, что не надо опустошать свой счёт. Таким образом, риск совершения операции под влиянием злоумышленников существенно снижается.
Если человек не находится под влиянием мошенника, то он просто приходит в отделение банка с паспортом и снимает необходимую сумму там. В офисе банка он общается лично с обученными сотрудниками, которые с высокой вероятностью могут определить – это личная потребность в деньгах или клиента кто-то вынуждает их снимать. Они смогут предупредить клиента и отговорить совершать денежную операцию.
– Выбор ночного времени для снятия наличных всегда будет вызывать подозрение банка?
– Нет, речь идёт только о нетипичном поведении. Если обычно вы снимаете условные пять тысяч рублей раз в неделю в два часа ночи, то это не вызовет подозрений. У каждого банка уже есть определённые настройки систем безопасности. Банки знают типичные сценарии поведения клиентов и будут реагировать именно на несвойственный для данного клиента поступок. Такое бывало и раньше, когда вы, например, начинали тратить деньги с карты в отпуске в другом регионе. Банки связывались и просили подтвердить операцию. Если вы понимаете, что ваш житейский сценарий на какое-то время изменится, можно заранее уведомить банк.
– Не слишком ли много ограничений?
– Это меры предосторожности, которые помогают людям не потерять их деньги. Но при этом важно понимать, что любая мера не снижает риск до нуля. Борьба с мошенниками – всегда набор разных инструментов и личная осторожность.
Подписывайтесь на АиФ в  MAX
|
