В разных источниках можно встретить предложение услуг по списанию задолженностей. В условиях экономической нестабильности это может показаться очень привлекательным, но чаще всего оказывается ловушкой так называемых раздолжнителей. Как распознать подвох и решить вопрос легально, обсуждаем с начальником Центра по защите прав потребителей Банка России в Екатеринбурге Сергеем Кокоулиным.
Давят на больное
Ксения Огородникова, «АиФ-Урал»: — Сергей Евгеньевич, кто такие раздолжнители?
Сергей Кокоулин: — Юристы или юридические компании нередко помогают клиентам урегулировать вопросы с финансовыми задолженностями — по кредитам, микрозаймам, долговым распискам, платежам по алиментам или иным счетам. Но некоторые из них делают это недобросовестно, их мы и называем раздолжнителями. Они обещают списать или уменьшить задолженность, но их «помощь» на деле приводит к ещё большим проблемам. В лучшем случае обманутый клиент не избавится от долгов и потеряет сумму, выплаченную за бесполезную услугу. В худшем случае можно оказаться в глубокой долговой яме.
— Проблема высокой долговой нагрузки актуальна для свердловчан?
— Общая сумма задолженности у жителей региона перед банками на 1 апреля превысила 1, 1 трлн рублей, однако речь идёт о кредитах в целом, включая лишь небольшой процент просроченных выплат — около 4%. Это не критично, подавляющее большинство платит вовремя.
— На кого нацелены предложения раздолжнителей?
— Когда у человека накапливаются долги или резко меняется финансовое положение, он испытывает тревогу. В таком состоянии может казаться, что помощи ждать неоткуда, или возникает страх перед кредиторами. Раздолжнители пользуются уязвимостью должников: предлагают решить все проблемы с гарантией. Иногда в такое чудо хочется поверить даже тем, кто исправно погашает кредиты и просто ощущает финансовую скованность.
Всё по схеме
— Что должно насторожить должника при обращении за помощью?
— Есть основные признаки раздолжнителей. Во-первых, это гарантия списания долгов. В действительности такое решение принимает только банк или суд, а не третьи лица. Во-вторых, заверения, что для вас не будет никаких негативных последствий, например, потери имущества, однако это тоже зависит не от вашего консультанта, а от законных действий кредитора в связи с нарушением обязательств заёмщика. В-третьих, призыв не вносить обязательные платежи по кредитам и займам — это прямое нарушение требований и договора с банком, и законодательства. Должны насторожить также отсутствие законного обоснования для списания задолженности и требование предоплаты в большом размере — обычно добросовестные юридические организации берут плату по результатам оказания услуги.
— Как действуют раздолжнители?
— Вот несколько распространенных сценариев, по которым действуют «раздолжнители». Первый сценарий: раздолжнитель предлагает за определённую сумму взять на себя общение с коллекторами. На некоторое время человека перестают беспокоить, но это не решает основного вопроса с задолженностью, а значит рано или поздно кредитор обращается в суд. В результате дело может кончиться арестом счетов и имущества.
Второй сценарий: раздолжнитель за определённую плату обещает «договориться» с кредитором о списании всей или большей части задолженности. И даже если долг действительно будет частично закрыт, то оставшаяся сумма по-прежнему будет числиться за вами, как и все пени и штрафы за просрочку платежей. А вполне вероятно, что на самом деле никакого погашения не произойдёт, а при ближайшем рассмотрении договор между раздолжнителем и его клиентом окажется с расплывчатым содержанием, и привлечь к ответственности недобросовестного специалиста не получится.
Третий сценарий: раздолжнитель предлагает передать ему некоторую сумму якобы для инвестиций с высокой доходностью, а с получаемого дохода будет оплачивать задолженность (по схожей схеме часто действуют финансовые пирамиды). И поначалу он даже может действительно оплачивать, чтобы сформировать положительное впечатление и запустить «сарафанное радио» через клиента. Но рано или поздно наступит момент, когда всё прекратится, и вы останетесь один на один с прежней проблемой и, возможно, новыми.
Выход есть
— Есть легальные методы для решения проблем с долгами?
— Законом практически не предусмотрено способов полностью избавиться от долгов, такое возможно в исключительных случаях — сложных и зачастую трагичных. Но есть способы снизить долговую нагрузку, и первый из них — кредитные каникулы. Это отсрочка или уменьшение размера платежей по кредиту на срок до шести месяцев, в этот период банк не применяет к заёмщику штрафных санкций. Основанием может стать значительное снижение дохода, затяжная болезнь, чрезвычайные происшествия и другие форс-мажоры.
Ещё один способ урегулирования — процедуры самих кредитных организаций. Это может быть реструктуризация — изменение условий кредита, например, уменьшение суммы ежемесячного платежа при увеличении срока, снижение ставки. Также банк может предложить рефинансирование ваших займов, оформленных в других кредитных организациях: либо выдать вам новый кредит на более выгодных условиях, чтобы погасить имеющуюся задолженность, либо объединить, по сути, несколько ваших кредитов в других организациях, чтобы выплачивать их более удобным способом.
Есть также процедура комплексного урегулирования задолженности. Заёмщик может обратиться к одному из кредиторов, чтобы он организовал эту процедуру. Таким образом, будет определён новый, более удобный график и размер платежей. Пока эта процедура добровольная, в ней участвуют не все банки и микрофинансовые организации, но такая практика существует.
— А банкротство? Поможет ли оно полностью решить проблему с долгами?
— Банкротство — это крайняя мера, к ней следует прибегать только тогда, когда остальные меры были испробованы и оказались неэффективны. Нужно понимать, что у этого шага есть серьёзные последствия. Процедура сопряжена с реализацией движимого и недвижимого имущества. После её прохождения в течение трёх лет человек не может занимать руководящие должности, быть индивидуальным предпринимателем. В течение пяти лет он обязан сообщать о статусе банкрота при обращении за новыми займами, эта информация отражается в кредитной истории. И всё равно даже банкротство не освобождает от всех финансовых обязательств: долги по алиментам, возмещение вреда здоровью, штрафы и некоторые другие обязательства сохраняются.
Так что лучше всего, если возникают какие-то проблемы с выплатами по кредитам, в первую очередь обращаться в свой банк или МФО — они заинтересованы в том, чтобы вы смогли вернуть деньги, поэтому могут предложить пути к урегулированию. Банк России направил рекомендации в кредитные организации, чтобы они активнее информировали своих клиентов о возможных вариантах решения проблем с погашением задолженности.
Если прийти к компромиссу не удалось, можно обратиться к юристам, но только без признаков раздолжнителей. Старайтесь не поддаваться эмоциям и сохранять рациональное мышление. И помните: вы — не одиноки, выход есть!
Подписывайтесь на АиФ в  MAX
|
