Программа долгосрочных сбережений появилась в России полтора года назад и за это время успела стать популярной, в том числе у свердловчан. Что это за инструмент, в чём его преимущества и сколько он позволяет заработать? Об этом мы поговорили с начальником экономического управления Уральского ГУ Банка России Василием Щербаковым.
Больше, чем личная выгода
Ксения Огородникова, «АиФ-Урал»: – Василий Сергеевич, расскажите, что такое ПДС, какие преимущества есть у этого инструмента?
Василий Щербаков: – ПДС – это программа долгосрочных сбережений, которая заработала в России с 1 января 2024 года. Она поможет накопить денег, которыми можно будет воспользоваться в будущем, к примеру, после выхода на пенсию или в тяжёлой жизненной ситуации – при болезни или смерти родственника.
У программы множество преимуществ. Во-первых, участники ПДС могут рассчитывать на софинансирование от государства в течение десяти лет. Во-вторых, получить налоговый вычет до 52 тысяч рублей в год, если заработок облагается налогом по ставке 13%, и максимальный вычет до 88 тысяч рублей, если НДФЛ взимается по ставке 22%. В-третьих, государство гарантирует сохранность средств – все взносы в ПДС, включая доход от их инвестирования, застрахованы на сумму 2,8 миллиона рублей. В-четвёртых, при желании в программу можно перевести пенсионные накопления из системы обязательного пенсионного страхования в выбранный НПФ. И, в-пятых, сбережения можно передать по наследству.
Кстати, с 1 октября договоры по программе долгосрочных сбережений можно будет заключать через Госуслуги.
– Почему государство так активно поддерживает эту программу?
– Российской экономике нужны долгосрочные ресурсы для реализации стратегических проектов. Поэтому государство стимулирует инвесторов зайти на этот рынок, предлагая им перечень интересных финансовых инструментов, таких как ИИС-3, долевое страхование жизни, программу долгосрочных сбережений. В итоге получается, что от участия в проекте выигрывают обе стороны: человек может накопить приличную сумму, а государство – реализовать необходимые стране проекты.
– Сколько нужно вкладывать, чтобы накопить более-менее приличную сумму?
– Люди, которые внесут в программу не меньше двух тысяч рублей за год, могут рассчитывать на софинансирование из госбюджета – максимальная сумма такой поддержки составит 36 тысяч рублей. Размер госдобавки зависит от суммы взносов и ежемесячного дохода.
Например, если среднемесячный доход человека до 80 тысяч рублей, софинансирование будет осуществляться в пропорции один к одному. То есть, на каждый вложенный человеком рубль на счёт ПДС государство начислит ещё один рубль. Чтобы получить максимальные 36 тысяч рублей госприбавки, в течение года нужно самому вложить не меньше этой суммы.
При зарплате от 80 до 150 тысяч рублей коэффициент составит один к двум. Таким образом, чтобы получить максимальную сумму софинансирования, человеку в течение года нужно будет внести на счёт 72 тысячи рублей. С доходами от 150 тысяч пропорция составит один к четырём, то есть, для получения максимальной суммы госприбавки нужно будет внести 144 тысячи в год.
Государство будет софинансировать вложения в ПДС в течение десяти лет с момента первого взноса в программу.
– При каких условиях возможно снятие денег со счёта?
– Средства можно забрать в любой момент, но досрочно без потери дохода вывести деньги возможно в случае наступления особых жизненных ситуаций – для оплаты дорогостоящего лечения или в случае потери кормильца. Перечень видов дорогостоящего лечения утверждён распоряжением Правительства Российской Федерации от 29.11.2023 № 3392-р. Как правило, в других случаях при досрочном расторжении вы получите выкупную сумму в соответствии с договором, сумма может быть меньше уплаченных взносов.
– Есть ли статистика, насколько программа популярна у свердловчан?
– С начала 2024 года жители Свердловской области вложили в программу долгосрочных сбережений 8 миллиардов рублей. Всего за полтора года было заключено более 130 тысяч договоров. По этому показателю Свердловская область входит в пятёрку самых активных регионов страны.
Надёжнее – в рублях
– Кому подойдёт программа долгосрочных сбережений?
– Она будет полезна всем тем, кто заботится о своём будущем, ведь это универсальный инструмент сбережений для всех людей. Они сами определяют цель, ради чего копят деньги. Будущие пенсионеры – ради прибавки к пенсии, а у молодых родителей это могут быть сбережения на учёбу детям, покупку квартиры или формирование «подушки безопасности».
– Можно ли открыть счёт для ребёнка?
– Да, договор можно заключить в пользу своего ребёнка или любого другого родственника независимо от его возраста. Но нужно помнить, что налоговый вычет можно будет получать только при открытии договоров на своё имя или в пользу родственников. Для получения вычета должно быть открыто не более трёх договоров ПДС.
– Стоит ли вступать в программу, если, например, человеку уже 55 лет?
– Люди пенсионного и предпенсионного возраста тоже могут подключиться к программе и пользоваться всеми её преимуществами, в том числе государственным софинансированием.
Но нужно учитывать, что НПФ вправе вводить дополнительные условия для пенсионеров. К примеру, прописать в договоре, что человек может обратиться за выплатами не раньше, чем через пять лет.
Налоговые льготы действуют, только когда деньги находятся в программе определённое время. Если открыть счёт в 2025 или 2026 году – минимум пять лет. Затем этот срок постепенно увеличится до десяти лет. Возраст участника ПДС на налоговые льготы не влияет. Но оформить налоговый вычет удастся лишь при условии, что у человека помимо пенсии есть дополнительный доход, который облагается НДФЛ.
Люди, которые выходят на пенсию раньше обычного, например, по выслуге лет, не получают никаких преференций. Для них выплаты по ПДС начинаются по общим правилам – через 15 лет участия в программе или в возрасте 55 лет для женщин и 60 для мужчин.
– С ПДС разобрались, а какие ещё есть способы накопить на пенсию?
– Для долгосрочных накоплений можно использовать банковские вклады или накопительные счета. Проценты по депозитам известны заранее, они начисляются регулярно, и их можно капитализировать. Кроме того, все вклады до 1,4 миллиона рублей вместе с процентами застрахованы государством.
Ценные бумаги, например, рублёвые облигации или акции – тоже хороший инструмент, но он, скорее, для более опытных пользователей, обладающих определёнными накоплениями, которые можно направить на инвестиционные цели. С одной стороны, инструменты финансового рынка позволяют заработать больше, чем на банковских депозитах. С другой стороны, чем выше потенциальная доходность, тем больше вероятность потерять деньги. Чтобы найти разумный баланс между выгодой и рисками, нужно иметь, по крайней мере, хорошую теоретическую подготовку, далее – выработать чёткий план действий на бирже и методично ему следовать.
Но чего точно не стоит делать – это копить деньги в иностранной валюте. Если вы зарабатываете и тратите деньги в рублях и не планируете поездок за рубеж, покупать валюту для инвестиций не нужно. На текущий момент разница между ставками в рублях и других валютах – на исторически максимальных уровнях. Это означает, что и для компаний, и для населения стало выгоднее сберегать в рублях, чем в валюте. Кроме того, эти вложения подвержены также рискам из-за курсовых колебаний. Другими словами, если та или иная валюта подешевеет, то в пересчёте на рубли вы потеряете часть своих сбережений.
