«Долина смерти» – так называют начальный период в бизнесе, который переживает проект на ранних стадиях своего развития. По разным оценкам, в гибельной воронке оказывается от 15 до 90% всех стартапов в России.
Насколько сложно сегодня взять кредит на развитие бизнеса? Что мешает начинающим предпринимателям? Какие меры поддержки оказывает им государство? Эти и другие вопросы стали темой круглого стола в редакции «АиФ-Урал».
Тонкая тема
Елена Артюх, уполномоченный по защите прав предпринимателей в Свердловской
области: Взаимоотношения бизнеса и банков – тема достаточно тонкая. Какой процент уральских предпринимателей пользуется заёмными средствами, мы не знаем, но опрос представителей МСБ в конце 2018 года показал: последние пару лет проблемы с кредитованием у бизнесменов уже не на первом месте. В первую очередь, людей не устраивает рост налоговой нагрузки и различные дополнительные издержки. Хотя, конечно, трудности с получением кредита на хороших условиях возникают у многих. Но увеличение господдержки (льготное кредитование, субсидирование процентной ставки, большой объём гарантийного фонда) снимает часть вопросов. Этим занимается в том числе и Свердловский областной фонд поддержки предпринимательства.
Дмитрий Постников, директор Екатеринбургского центра поддержки предпринимателей: Согласен, сегодня вполне реально получить кредит под 7% годовых, а в моногородах в этом году выдавали даже под 3,5% (речь идёт о женщинах-предпринимателях и людях серебряного возраста). Но, полагаю, для успеха любого бизнеса прежде всего необходимо, чтобы ему не мешали. Масса нововведений отнимает у людей деньги, силы и время, а новичкам в этом плане особенно сложно. Также необходим рынок сбыта и хоть какая-то помощь на старте. Беда в том, что порядка 80% предпринимателей, к сожалению, не знают, где и как её получить.
Е. Артюх: Согласна, дефицит полезной информации существует, но в её отсутствии зачастую виноваты сами бизнесмены. При глобальной цифровизации и наличии Интернета можно узнать всё. Да, на это нужно потратить время, где-то зарегистрироваться, завести личный кабинет, но игра стоит свеч. Вместо этого человек приходит и жалуется: всё плохо, мы загибаемся, вокруг царит кошмар. Спрашиваю: а вы пробовали обратиться туда-то и туда-то? Отвечает: нет, а зачем, разве это работает? Огромное число людей даже не подозревает о возможностях и ресурсах, которые им доступны.
Хотя есть и положительные примеры. Года три назад пришёл скептически настроенный предприниматель из Артёмовского, которому отказали несколько банков и который был на грани банкротства. Ни в какие организации он не обращался, сказал, что «игры с государством – занятие бесполезное». Но я убедила его сходить в областной фонд. Через два месяца он вернулся с кредитом в 2 млн рублей, решив все свои текущие проблемы. А сегодня ежегодно берёт 5 млн под 7%.
Лилия Патрушева, директор Фонда поддержки молодёжного предпринимательства «Агат»: У нас в фонде специфический и самый необеспеченный контингент, начинающие предприниматели в возрасте от 21 до 35 лет. Большинство уверено, что сегодня можно получить кредит по ставке 12–16%, но сделать это очень сложно из-за большого документооборота. А стартапер – это жнец и швец в одном лице. Особенность ещё и в том, что эти ребята в своё время успели подпортить себе кредитную историю. Помните, когда карточки рассылались по почте? Некоторые успели ими воспользоваться, купили дорогой телефон, сделали подарок девушке, а вовремя погасить кредит «забыли».
У начинающих бизнесменов есть такое понятие – «долина смерти». Мы сделали вывод, что одна из главных причин гибели многих проектов – это нехватка или переизбыток заёмных средств (много «лишних» денег – это тоже плохо, так как возникает дисбаланс). Вторая – отсутствие предпринимательских навыков и способностей. Наша задача – дать такие компетенции, научить людей работать с заёмными средствами. Как правило, на начальном этапе они уходят на аренду помещений, на фонд оплаты труда и продвижение. В дальнейшем деньги тратятся на покупку оборудования, на масштабирование бизнеса. Хочу подчеркнуть: средства, которые выделяем мы, всегда заёмные. Мы пришли к выводу, что нельзя формировать потребительское мировоззрение.
Обратная связь
Александр Пинчук, руководитель направления МСБ ВУЗ-банка: Согласно статистике Центробанка, в 2019 году рынок кредитования малого и среднего бизнеса в России замедлился, и результаты работы ВУЗ-банка это подтверждают. Предприниматели оптимизируют затраты, стараются не увеличивать долговую нагрузку, пользуются своими средствами или ищут какие-то альтернативные пути развития. Одновременно вырос спрос на овердрафты, которые позволяют закрыть предприятиям короткие кассовые разрывы. Сегодня средняя сумма выдачи кредита в сегменте малого бизнеса составляет около 2 млн рублей. Один из востребованных продуктов в этом году – эквайринг. Он позволяет оценивать бизнес изнутри, подсчитывать обороты и предлагать предпринимателям услуги, исходя из их реальных потребностей.
Замечу, что, по нашим данным, около половины всех стартапов заканчивают свою деятельность в течение полугода. Но причины гибели проектов самые разные, в том числе совсем не связанные с кредитованием. Мы готовы дать деньги на развитие, на закупку товара, на кассовые разрывы, если не подходит скоринговая модель, готовы рассмотреть другие, связанные с залоговым обеспечением, с дополнительным пакетом документов. Это дольше, но обратная связь возможна всегда.
Л. Патрушева: Во многих кредитных организациях большая проблема именно с обратной связью. Допустим, робот отказал предпринимателю в кредите, но человек хочет знать – на каких основаниях, пытается добиться встречи с операционным менеджером. А та ему, как правило, говорит: причин отказа сказать не могу. Для девушки это какая-то досадная мелочь, но для предпринимателя это очень важный момент. Приходится искать встречи с управляющим…
Иван Иванов, предприниматель, пекарня «Мякушка»: С моей точки зрения, самая частая причина гибели стартапов – отсутствие опыта. Спасибо областному фонду поддержки предпринимателей, который оказывает необходимые меры поддержки. Но лично я строю свой бизнес без заёмных средств, так как заработал первоначальный капитал в строительстве, смог вложить его в собственное дело. Однако многие мои коллеги в возрасте до 35 лет нуждаются в деньгах, они обращались в банки, и результат был самый разный. Начинать свой бизнес очень трудно ещё и из-за большого количества мелких преград и препон, которые съедают море рабочего времени. Часто проблема даже не в деньгах. Ты отдельно общаешься с «Водоканалом» и «Энергосбытом», имеешь дело с кучей платёжек и квитанций, ходишь по кабинетам, всё надо отдельно регистрировать. А стартапер – один, его все эти бесчисленные операции выбивают из колеи.
Михаил Бекетов, предприниматель, бизнес-тренер: Моему бизнесу скоро исполнится десять лет, до этого работал по найму, и мне всегда было интересно: как это так, остаться с государством один на один. Сегодня я сделал вывод: предпринимательство – это дело не для всех, как в плане способностей, так и в плане финансовых возможностей.
Налоги и рабочие места
Константин Селянин, финансовый аналитик: Бывает, что предприниматели относятся к банкам критически, особенно в том случае, если те не дают им кредит. Но у меня возникает ощущение, что в данном случае пчёлы выступают против мёда. Ведь на самом деле банки сами заинтересованы в выдаче как можно большего объёма средств, они на этом зарабатывают! И если стартаперу вдруг отказали (по скоринговым или иным причинам), это сигнал, что с его бизнесом не всё в порядке. Иначе ему с радостью одолжил бы денег любой банк! Сегодня в Свердловской области действует мощная структура поддержки предпринимательства. Об этом в 90-е даже мечтать не могли…
Е. Артюх: Помню, как в 1994 году банки давали кредит под 280% годовых, которые через неделю превращались в 300%, а через две – в 320%, и всё в одностороннем порядке!
К. Селянин: Да, сегодня предпринимателям во всём помогают, но возникает вопрос: а надо ли это делать? Им всё время предлагают какие-то подпорки, иначе их бизнес нежизнеспособен, и это серьёзная проблема. Кроме того, возникает вопрос: людям предоставляют бюджетные деньги, а сколько они возвращают? И из каких средств? Почему я как налогоплательщик должен содержать структуры, которые работают с сомнительной для меня эффективностью?
Е. Артюх: Если говорить об областном фонде, то они работают исключительно «на обороте» и зарабатывают, как и банки, на процентах. Конечно, бывают невозвраты, судебные тяжбы, но их немного.
Д. Постников: В малых городах обычно всё просто: все предприниматели на виду, и, если вы лично знаете человека, честен он или нет, ошибиться очень сложно. Если бизнесмен 15 лет работает на рынке и за это время никого, простите, не кинул, муниципальный фонд даст ему необходимую рекомендацию. Поэтому страховых случаев достаточно немного. Что же касается денег налогоплательщиков... У нас составлена программа работы до 2030 года, согласно которой на каждый вложенный рубль в виде поручительства перед банками возвращается 8,7 рубля. Допустим, вы приходите в банк и просите кредит (условно) в 100 млн рублей, а залог у вас – только на 15 млн. Тогда, выступая поручителем, на помощь приходит фонд. Бизнесмен покупает новое оборудование, создаёт рабочие места, увеличивает товарооборот, а государство получает отдачу в виде налогов.
Врач и пациент
А. Пинчук: С внедрением компьютерных моделей выдачи кредитов объём невозврата резко снизился. Например, мы ушли за 1%, хотя раньше эта цифра была в районе 10%. Но и рынок бизнеса сегодня также сокращается. Если посмотреть федеральную статистику, то в России закрывается в два раза больше предприятий МСБ, чем открывается. В этой ситуации банки начинают бороться за клиента. И если вам не выдали кредит, нужно проанализировать бизнес: а так ли он хорош? Кроме того, всегда есть возможность составить индивидуальную заявку и рассмотреть проект более глубоко и подробно.
Д. Постников: Часто предпринимателей не устраивает не столько отказ, сколько отсутствие необходимых пояснений. Представьте, что вы пришли к врачу, а он говорит: вы больны. Вы его спрашиваете: чем? А он отвечает: не скажу. Но пациенту важно знать диагноз, как и чем себя лечить. Дайте стартаперам обратную связь, объясните, что с ними не так, чтобы можно было расти и меняться.
А. Пинчук: Мы – региональный банк, наша территория –УрФО, и мы боремся за каждого клиента, пытаемся дать обратную связь по максимуму. Дело в том, что у руководителей и сотрудников офисов есть KPI по выдаче кредитов. Поэтому мы стараемся индивидуально подходить ко всем, можно сказать, что это наша принципиальная позиция. Сегодня банк – это полноправный партнёр предпринимателей. Да, ЦБ РФ возложил на нас функцию контроля, но она не исключает конструктивного диалога и даже доверительных отношений.
Мария Чумак, президент Евразийской ассоциации налоговых и финансовых консультантов: Хочу заострить внимание на одном важном моменте. Конечная стоимость кредита может оказаться гораздо больше, чем вы ожидаете. Допустим, предприниматель хочет получить займ. Ему говорят: по оборотам видим, что кредит вы потянете, но по анализу самого бизнеса дать не можем. Возьмите на собственника, который обеспечит залог личным имуществом (квартирой, машиной и так далее). Фактически это кредит на физическое лицо, но берёт его человек не для покупки жилья или машины, а для бизнеса. Однако банки борются за легализацию доходов и заработных плат, соблюдают федеральный закон №115-ФЗ, и в реальности такой кредит обойдётся на 30–50% дороже. Есть много особенностей у лизинга и других предложений на рынке. Чтобы предпринимателю не попасть в зону невозврата, не развалить бизнес уже на начальном этапе, необходимо проконсультироваться со специалистами и всё подсчитать.
Единая платформа
М. Бекетов: Лично я кредитов никогда не брал, но мне как предпринимателю пришлось в своё время зарегистрироваться и завести банковский счёт. Полагаю, что банки – это, в первую очередь, поставщики услуг, стоимость которых должна быть доступна клиентам. А то, что они, помимо выдачи кредитов, выполняют много других функций, очень хорошо. Бухгалтерия, финансовые консультации снимают много вопросов и высвобождают у людей время, которое, как известно, деньги.
А. Пинчук: Исторически любой банк – кредитная организация, но сегодня развивается масса других направлений, в том числе дополнительное финансовое сопровождение. Мы в ВУЗ-банке отмечаем рост спроса со стороны предпринимателей на так называемые нефинансовые сервисы, не связанные с кредитованием. Это услуги юристов, бухгалтеров, HR-специалистов. Иметь их в штате не каждому предпринимателю по карману, им нужна зарплата, рабочее место и так далее, тем более если потребность в подобных услугах возникает разово. А банк может всё это предоставить по необходимости, при этом гарантируя качество услуг.
Е. Артюх: Деньги – это лишь часть поддержки, которую оказывает государство, и, возможно, не самая главная. Есть семинары и консультации, разнообразные фонды, до сих пор недооценены бизнес-инкубаторы, которые созданы во многих городах Свердловской области. Они заполнены не на 100%, хотя это хорошее подспорье для стартапов, особенно в плане аренды помещений. Моё мнение: помогать предпринимателям необходимо, сегодня целые отрасли малого бизнеса без господдержки обойтись не могут, хотя бы из-за низкой маржинальности. Но малый бизнес не должен быть потребительским. Сидеть на месте и говорить, что всё плохо, – это инфантилизм. У нас есть задача – создать единую цифровую платформу, на которой можно собрать всё: информацию, услуги, господдержку. Она решила бы много проблем, и мы над ней уже работаем.
К. Селянин: С моей точки зрения, сегодня возникла странная ситуация. Государство говорит предпринимателям: мы вас, с одной стороны, немножко придушим (налогами, новыми законами и правилами), а с другой – поможем (дадим льготы, разработаем программы и нацпроекты, создадим кучу фондов и так далее). Но, может, лучше просто перестать душить? Отстаньте от малого бизнеса вообще, освободите от всех налогов и сборов! Возможно, тогда ему не понадобятся никакие подпорки, и пациент начнёт дышать сам.
Принц Майкл верит в бизнес на фоне напряженной политической обстановки 
Уральский бизнес поддержат американские партнеры, заверяет новый консул США 
Адизес отвечает: каких органов не хватает современному менеджеру 
Уральская ТПП провела бесплатный мастер-класс для предпринимателей 
Экономия правды. Что такое постправда и как она работает