«Я не знаю ни одной семьи, которая разорилась, уплачивая страховые взносы, но я знаю семьи, которые разорились, не делая этого», – сказал когда-то Уинстон Черчилль. Слова известного английского политика актуальны и в наши дни. Как развивался рынок страхования в период пандемии? Какие новые услуги появились в данной сфере? Что ждёт её в обозримом будущем? Эти и другие вопросы стали темой очередного круглого стола в редакции «АиФ-Урал».
Правила игры меняются в процессе
В начале пандемии ряд экспертов предрекали обвал рынка страхования, однако их прогнозы не оправдались. Во всяком случае большинство известных компаний сохранили показатели прошлого года, а некоторые по ряду сегментов продемонстрировали небольшой или заметный рост.
«Несмотря на кризис, за первую половину этого года сборы компании по страховой премии выросли на 11% по отношению к тому же периоду 2019-го, – рассказала замдиректора по партнёрским продажам СК «Росгосстрах» Марина Головенко. – Потребность людей в наших услугах не упала, при этом покупка полисов стала более осознанной. В период карантина мы работали в дежурном режиме. COVID-19 в большей степени затронул наших партнёров: автосалоны, турфирмы, миграционные центры. Границы закрыты, аэропорты закрыты, производство автомобилей было приостановлено, в связи с чем сегодня на рынке ощутимый дефицит транспортных средств».
Из-за закрытия границ особенно пострадали международный туризм и сфера отдыха, соответственно, россияне перестали покупать полисы для выезда за рубеж (ВЗР) или по возможности возвращали уже приобретённые страховки.
«Возникла ситуация, когда правила игры меняются во время игры, – отмечает директор туристической сети «Элита Трэвэл» Наталья Оборина. – Буквально в течение нескольких дней границы могут закрывать и открывать, требования к поездкам могут мгновенно меняться. Эта неопределённость сохраняется до сих пор. С одной стороны, есть ограничения по международным вылетам из Екатеринбурга, с другой – люди всё равно как-то куда-то путешествуют: через Москву, Ростов, Казань. Внутри страны ограничений на перемещение нет. Но, например, Ставропольский край закрыт, и люди, которые пробрели путёвки в санатории Железноводска или в Ессентуки, находятся в подвешенном состоянии: то ли поедут, то ли нет, то ли нужна справка об отсутствии коронавируса, то ли можно обойтись без неё. Как будет складываться ситуация по пандемии в стране и мире, мы не знаем».
Особую актуальность приобрела страховка от невыезда за рубеж, от потери работы.
Однако некоторые розничные продукты, наоборот, стали более популярны. Речь, в частности, идёт об ОСАГО, КАСКО, страховании имущества. Особую актуальность приобрела страховка от невыезда за рубеж, от потери работы. В разных организациях это реализуется по-разному. Например, вы купили отдых в Турции и в течение пяти дней, включая день покупки, можете купить полис от невыезда. Заболевание COVID-19 также считается страховым событием, это относится и к турам по России.
Онлайн-страхование стало популярно в период пандемии
Кроме того, появилась такая услуга, как страхование от коронавируса.
«Если человек заболел COVID-19, то лечение он проходит по программе ОМС, – пояснила замдиректора по розничному страхованию СК «Росгосстрах» Евгения Воронина. – А вот реабилитацию, консультирование, дальнейшую финансовую, юридическую и даже психологическую поддержку мы берём на себя. Данный продукт начинает действовать на пятнадцатый день – используется временная франшиза».
Стоит отметить, что в период пандемии большое развитие получило онлайн-страхование. Услуга была доступна и раньше, но многие клиенты опасались оформлять важные документы удалённо, предпочитая личное общение со страховым агентом.
«Есть специальное программное обеспечение: несколько простых действий, и я могу вас застраховать дистанционно, – отмечает Евгения Воронина. – Полис придёт вам на электронную почту, а вы заплатите по банковской карте. Таким образом, мы можем заключить договор без бумаг, при помощи компьютера, планшета и даже телефона. Но перечень онлайн-продуктов немного другой, не такой, как в офлайне, где-то он более расширен, а где-то, наоборот, сужен. Страховка от коронавируса подключается только через мобильную версию.
Мы специализируемся не только на моторных видах страхования (ОСАГО, КАСКО), но и на страховании имущества физических лиц, защищаем дома и квартиры. С учётом того, что многие представители старшего поколения сегодня не могут покинуть жильё и продлить страховку, мы ввели такую опцию, как оферта с отсрочкой оплаты при продлении закончившегося договора страхования. Если в течение двух-трёх месяцев после окончания договора клиент оплатит новый договор, то в период отсрочки он тоже будет застрахован. То есть договор закончился, но человек ещё какое-то время защищён».
Приживется ли страховка от коронавируса?
Впрочем, некоторые независимые эксперты полагают, что страхование от коронавируса едва ли приобретёт большую популярность, объясняя это сразу несколькими факторами.
«Думаю, что страхование от COVID-19 компании рекламируют, чтобы оставаться на информационной волне, – считает финансовый аналитик Виталий Калугин. – Есть такие специалисты – актуарии, они рассчитывают вероятность наступления страховых событий, тарифы и взносы, чтобы СК не осталась в убытке. Страховая премия должна превышать общую сумму возможных выплат на величину маржи. Зачем продавать рубль за 99 копеек? Однако статистика по коронавирусу не только не репрезентативна, она сильно искажена и мала по времени. Никакой актуарий не сможет грамотно всё рассчитать, поэтому он вынужден закладывать повышенную премию».
Кроме того, по словам Виталия Калугина, тяжесть наступления последствий от COVID-19 зависит от многих факторов, которые в договоре не прописать. «Если речь идёт о летальном исходе, а, насколько я знаю, 60% больных на ИВЛ не выживает, речь может идти об обычной страховке от смерти по любой причине. Коронавирус это или нет – не имеет никакого значения», – полагает аналитик.
Страховка как соломинка, которая держит на плаву
Представители рынка констатируют, что даже в период пандемии в России не растёт страхование жизни, хотя на Западе это один из самых популярных видов страхования
«Почему я страхую свою жизнь на протяжении многих лет? Во-первых, я оптимист и хочу жить долго и счастливо, – поясняет Марина Головенко. – А если моё здоровье будет в опасности, мне понадобятся средства и доступ к лучшим врачам. Во-вторых, у меня есть семья, муж, ребёнок, мама, папа, это люди, которым я нужна здоровая, способная помочь, в том числе финансово, на мне лежат большие обязательства, я не хочу перекладывать эту ответственность на близких мне людей. А если что-то, не дай Бог, случится с ними, я не хочу продавать недвижимость, чтобы спасти любимого человека.
Знаю реальный случай, когда молодая пара брала автокредит и сотрудник предложил им приобрести страхование жизни. Женщина отказалась, а через два месяца произошло страшное ДТП: машина разбита, муж погиб, а платить-то надо. И женщина со слезами пришла в автосалон к этому менеджеру и сказала: вы же профессионал, почему вы не донесли до меня ценность страхования жизни...»
Эксперты полагают, что в добровольном страховании жизни есть много философских моментов.
«Реальную цену такой страховки каждый человек определяет по-разному, исходя из психологии и своего мировоззрения, – говорит кандидат экономических наук Константин Селянин. – Допустим, вы несколько лет покупали полис, с вами ничего не произошло, и вы считаете, что просто подарили деньги страховой компании. Но есть другой вариант: вы заплатили за то, что спокойно жили все эти годы, не волнуясь за себя, своих родных и близких. У каждого своя логика».
«Стоимость любого продукта зависит от спроса и предложения, – подчёркивает доцент кафедры финансов УрГЭУ, консультант Регионального центра финансовой грамотности Татьяна Одинокова. – Чем больше объектов подпадает под страхование, тем более минимизируется наступление страхового случая. Соответственно, стоимость полиса будет дешевле, он станет доступнее».
Что касается конечной стоимости полиса, важно, от каких конкретно рисков вы хотите защититься. Ставка зависит от массы условий и факторов: сколько вам лет, есть ли у вас хронические заболевания, занимаетесь ли вы спортом, спасатель вы или преподаватель. Агент может застраховать вас хоть на 10 млн рублей, но потянете ли вы 100 тысяч в год? Возможно, вы скажете: «Ой, это дорого!» Но дело не в дороговизне, а в том, какие риски вы покроете этой суммой.
«Нужно сделать акцент и на социальной ответственности, – отмечает Татьяна Одинокова. Человек рассуждает так: я буду жить долго, никогда не умру. Но если наступит момент перехода – не факт, что он произойдёт быстро. Может случиться беда, человек тяжело заболеет и будет лежать годами. Очень часто страхование жизни и здоровья является той соломинкой, за которую люди хватаются, которая держит их на плаву».
«Три года назад в моём окружении случилась большая беда, – делится руководитель «Синара Центра» Елена Теребенина. – Люди поехали за границу, и хозяин семьи сломал позвоночник. После операции он сначала находился в реанимации, потом на реабилитации, и страховки, чтобы покрыть все расходы, не хватало. Затем его надо было транспортировать специальным медицинским рейсом в Россию. Я сама участвовала в сборе средств, нужно было собрать 1,6 млн рублей. Это сильно повлияло на меня, после этого я застраховала всех родственников».
Что тебе дороже: железяка на колёсах или здоровье, благополучие родных и близких?
«Когда у тебя есть выбор – застраховать машину или собственную жизнь, поневоле задумаешься, что тебе дороже: железяка на колёсах или здоровье, благополучие родных и близких», – размышляет Наталья Оборина. На этот вопрос каждый человек отвечает по-своему.
Почему страхование популярно на Западе, но не в России
«Самая главная проблема – у нас нет культуры страхования как таковой, – считает госинспектор Свердловской области по пожарному надзору Руслан Артемьев. – В США страховка – это твоё всё, без неё ты не человек. У нас же процветает русское авось: не буду страховаться, потому что никогда не заболею COVID-19, не получу травму, никогда не сгорю и никогда не умру. Рынок добровольного страхования жилья у нас практически отсутствует.
Но у нас в Свердловской области ежегодно происходит в среднем более 10 тысяч пожаров, в которых гибнет более 300 человек. 70% зданий – это частные жилые дома. Из них застраховано максимум 1–2%, и эта картина не меняется на протяжении многих лет. Люди теряют единственное жильё и начинают винить кого угодно, только не себя. Полагаю, что нам уже давно пора избавляться от надежды на авось».
У американцев страхование жизни обязательно. Но в США на еду уходит 16–17% семейного бюджета, у нас 42%.
Впрочем, специалисты усматривают в русском авось не столько национальные, сколько экономические причины.
«Этот фатализм идёт от большой бедности, – уверен Виталий Калугин. – Русский народ всегда был беден, поэтому у него нет возможности страховать себя. У американцев страхование жизни обязательно. Но в США на еду уходит 16–17% семейного бюджета, у нас 42%. При этом в России сегодня 20 млн человек живут за чертой бедности. Обвинять народ в фатализме, наверное, можно, но этот фатализм имеет глубоко укоренившуюся экономическую природу. Мы слишком бедны для массового страхования».
Как сэкономить на страховании при оформлении ипотеки
Впрочем, есть виды страхования, от которых человек отказаться не может в принципе. Например, страхование имущества является обязательным, если вы берёте ипотечный кредит. Жизнь и титул вы страхуете по желанию, но если не страховать жизнь и здоровье – в большинстве банков ставка будет значительно выше. Нужно хорошенько просчитать – что в итоге окажется выгоднее. Тем более что бывают ситуации, когда у кредитной организации есть своя аффилированная СК.
«Хотел бы поделиться с читателями «АиФ-Урал» полезным лайфхаком, – говорит директор компании «ОбменКвартир.РФ» Станислав Галкин. – Если вы оформляете ипотечный кредит и видите, что страховать вас будет компания, название которой совпадает с названием банка, то с большой долей вероятности вы заплатите за полис существенно больше, чем если бы вас страховала любая другая, условно, независимая организация. Теоретически у вас есть право выбрать любую СК, но из-за позиции банка на практике это бывает сделать крайне сложно, а иногда невозможно.
В большинстве случаев поменять страховую компанию до совершения сделки не получится. Мы много раз пытались переломить данную ситуацию. Приходим в банк со своей страховкой, а нам говорят: «Мы рассмотрим ваше заявление в течение месяца». Был даже случай, когда у сотрудника банка, который оформлял ипотеку в своём же банке, не получилось застраховаться в другой СК!
Но с 1 сентября 2020 года вступил в силу Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ, который вводит так называемый период охлаждения. У вас есть 14 дней, чтобы всё посчитать, обдумать и отменить уже приобретённую страховку или оформить полис в другой страховой на более выгодных условиях.
Рекомендую уральцам поступать так: совершаете сделку, всё оплачиваете, а потом, если вас что-то не устраивает, возвращаетесь в банк с полисом, оформленным в другой страховой, и пишете заявление, что хотите расторгнуть ранее заключённый договор страхования. После чего страховая компания обязана вернуть ранее уплаченные за полис деньги в полном объёме и не позднее семи дней. Уверяю, экономия будет существенная».
Страхование имущества является обязательным, если вы берёте ипотечный кредит.
Стоит также отметить, что какие-то принуждения со стороны банка заключать договор с конкретной («карманной») страховой компанией незаконны, он должен предложить клиенту 5–6 альтернативных вариантов с другими аккредитованными СК, а окончательное решение всегда остаётся за покупателем жилья.
Кое-какие изменения произошли также на рынке ОСАГО. Каждый страховщик теперь может выбрать свою базовую ставку (дороже или дешевле), рассчитывая свои коэффициенты стоимости полиса. Ужесточилась сегментация: клиента анализируют, в систему вводятся все данные о нём – возраст, стаж вождения, ДТП, в которые он попадал, нарушения правил дорожного движения и так далее. Те, кто соблюдает правила и не попадает в аварии, будут платить меньше, нарушители и лихачи – больше.
Можно ли заставить страховаться
В плане прогнозов на будущее мнения экспертов разделились.
«В своё время произошла советская ошибка нейминга, благодаря которой страховщики в США продают уверенность, а в России – продают страх, – считает Виталий Калугин. – Доходы населения в обозримом будущем расти, скорее всего, не будут, а страхование – это такой продукт, который приобретается после удовлетворения каких-то базовых потребностей – в еде, одежде, коммунальных услугах и так далее. Полагаю, что рост затронет те виды страхования, от которых отказаться нельзя, например, ОСАГО. Добровольное же страхование будет стагнировать».
«Система страхования в России будет развиваться, но основным драйвером станут какие-то обязательные услуги, – соглашается Константин Селянин. – У нас 60% семей живут от заплаты до зарплаты. Накормить, обуть и одеть детей, дать им образование – гораздо важнее. Невозможно продать уверенность в завтрашнем дне, когда мы видим падение экономики. Я был бы рад, если бы финансовую грамотность постигал не только народ, но и представители власти, которые управляют страной».В период пандемии большое развитие получило онлайн-страхование. Услуга была доступна и раньше, но многие клиенты опасались оформлять важные документы удалённо.
Однако с аналитиками в корне не согласны представители рынка.
Типовые страховки станут дешеветь
«Полагаю, что люди осознают важность страхования, и эта услуга будет всё более востребована, – говорит Евгения Воронина. – В отношении клиентов будет два направления: индивидуальный подход по дорогостоящим и эксклюзивным объектам и внедрение понятных эффективных продуктов для решения типовых задач страхования. В целом будет улучшение сервисной составляющей. В свою очередь, типовые продукты станут дешевле по цене, люди будут приобретать их чаще, мы станем ближе к клиенту».
«В следующем году «Росгосстраху» исполнится 100 лет, – отмечает Марина Головенко. – Это говорит о том, что страхование в нашей стране востребовано в течение целого века! За свою историю оно пережило много этапов, но оно было, есть и будет».
Специалисты также считают, что если добровольное страхование и не станет массовым, то оно в ближайшем будущем будет более осознанным. «С учётом того, что финансовая грамотность людей растёт, они будут внимательнее читать договоры, не станут делать поспешных шагов и будут знать свои права».
