Перекредитование (рефинансирование) - это получение кредита с более низкой процентной ставкой для погашения кредита с более высокой - взятого ранее. В условиях снижения ипотечных ставок (такая тенденция зафиксирована с конца 2009 года), заемщик может успешно пользоваться этим инструментом для уменьшения переплаты за жилье.
Общая схема такова: клиент, взявший ипотечный кредит в одном банке, обращается в другой банк с просьбой о выдаче нового ипотечного кредита под тот же залог. Банк выдает клиенту новый кредит, который используется для погашения старого путем перечисления всей суммы кредита в первый банк. Залог же (квартира) перерегистрируется на «новый» банк и продолжает служить средством обеспечения кредита, а клиент начинает расплачиваться по «новому» кредиту
по новой - более низкой процентной ставке.
Однако прежде чем решиться на такой шаг, следует все хорошенько просчитать. Во-первых, схема предполагает получение нового кредита со всеми вытекающими расходами. Кроме того, необходимо будет перевести квартиру в залог
к новому банку. Заемщик будет вынужден заново потратиться на услуги оценщика квартиры и собрать весь пакет документов, необходимых для регистрации залога. В среднем, по оценкам уральских экспертов, сегодня рефинансирование ипотеки становится оправданным при разнице ставок в 2-3%.
Важный момент: пока недвижимость не заложена новому банку-кредитору, у банка нет обеспечения кредита, следовательно, такой кредит более рискованный. Риск будет «скомпенсирован» более высокой процентной ставкой. И лишь после того, как новый банк-кредитор получит недвижимость в залог, вы начнете платить по более низкой ставке.
Естественно, перекредитование в «своем» банке выгоднее с точки зрения дополнительных затрат. Но банки идут на такой шаг далеко не всегда, ведь проценты по кредиту - это то, на чем они зарабатывают средства.
В качестве альтернативы перекредитованию можно прибегнуть к реструктуризации ипотеки. В этом случае клиент и банк заключают соглашение об изменении условий действующего кредитного договора - в части сроков и размеров выплат. Реструктуризация используется в случае, если заемщик в целом доволен условиями предоставления
кредита, но по тем или иным причинам временно не способен оплачивать его в полном объеме (например, потерял
работу). Подобную процедуру предоставляют на Урале различные банки и организации, в частности АРИЖК - Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов. Если ваш банк отказывает вам в реструктуризации кредита или предлагает неприемлемые условия - вы можете обратиться в АРИЖК через регионального оператора (в Екатеринбурге - Свердловское агентство ипотечного жилищного кредитования).
В рамках реструктуризации заемщику могут быть выделены средства для погашения ежемесячных платежей по ипотечному кредиту в течение льготного периода (12 месяцев). Это время дается для поиска работы.
Важно помнить, что даже в льготный период вам придется оплачивать проценты за предоставленный займ. Но эта сумма будет в десятки раз меньше, чем обычный ипотечный платеж. После льготного периода ваш платеж по ипотечному кредиту увеличится.
Полиция Екатеринбурга задержала телефонного террориста, «заминировавшего» «Корпорацию Центр»