Дополнительные услуги в любой сфере – вещь хорошая, если они бесплатны и носят сугубо добровольный характер. Но когда человек, придя в кредитную организацию, неожиданно для себя получает в довесок комплекс иных ненужных продуктов, а цена вопроса удваивается, у него может возникнуть шок. Как с этим бороться – в материале «АиФ-Урал».
Всё по закону?
В 2019 году в ЦБ РФ поступило 337 жалоб от жителей Свердловской области на навязывание дополнительных услуг. В основном они касались банков, страховых компаний и МФО. Чаще всего злоупотребления происходят при оформлении кредита. Например, банки впаривают страхование жизни или страхуют от несанкционированного списания средств с карточки. И то, и другое необходимо далеко не всем заёмщикам.
Есть случаи, когда при оформлении экспресс-кредитов в магазинах продавец навязывает дополнительную расширенную гарантию на товар. Обычно она действует дольше, чем заводская, и позволяет сразу обменять товар, если он окажется неисправным. Возможно, вы действительно захотите её приобрести, но это не обязательно. Ведь при возвращении товара стоимость самой услуги вам не компенсируют.
Ещё один пример – навязывание биометрии при оформлении банковского вклада. На Урале известны случаи, когда сотрудники кредитной организации говорили клиентам, что якобы без сдачи биометрических данных вклад не будет застрахован. Это, конечно, не соответствует действительности. Сдача биометрии – дело сугубо добровольное, она даёт возможность клиенту в будущем использовать банковские услуги дистанционно, без обращения в офисы.
Подмена услуги
В некоторых случаях один финансовый продукт подменяют другим. Так, однажды житель Екатеринбурга (возраст – 81 год) пришёл в банковский офис с единственной целью – продлить вклад, а вышел оттуда с договором инвестиционного страхования жизни сроком на пять лет. Приветливый менеджер убедил его, что это тот же вклад, только гораздо выгоднее. И лишь дома, несколько раз прочтя условия договора, пенсионер понял, что, учитывая возраст, он может вообще не дождаться возврата своих средств. По сути пожилой человек стал жертвой мисселинга (от англ. misselling, неправильная продажа), когда ему вместо одного финансового продукта продали другой. При этом всё произошло по обоюдному согласию сторон.
До сих пор имеет место навязывание страховок при покупке ОСАГО. Вообще-то этот вид злоупотреблений постепенно уходит в историю (в том числе благодаря электронному сервису «Е-Гарант»). За прошлый год от жителей Свердловской области поступило всего 11 таких жалоб. Вы можете отказаться от целого ряда видов полиса: от страхования жизни, страхования от несчастных случаев и болезней, страхования имущества, страхования транспорта (КАСКО), страхования финансовых рисков. Но есть ряд страховок, от которых отказаться нельзя. К примеру, страхование выезжающих за рубеж – процесс обязательный.
Задавайте вопросы!
Очень часто навязанные услуги – это не проявление чьего-то злого умысла, а некая производственная необходимость.
«У каждого сотрудника банка есть свой KPI, и одна из его задач – продать как можно больше продуктов, от этого зависит его зарплата и карьера, – пояснила руководитель Регионального центра финансовой грамотности Елена Овсянникова. – Но достаточно часто это выливается в процесс навязывания различных дополнительных услуг, которые клиенту могут быть вообще не нужны».
Вторая причина распространения подобных нарушений – низкая финансовая грамотность потребителей.
«Никогда не совершайте сделку под воздействием внезапно возникшего предложения, – советует директор Института финансов и права УрГЭУ Максим Марамыгин. – Продавец вас торопит, говорит: только сегодня, только сейчас, быстрее, а то опоздаете! Но это свидетельствует лишь о том, что сделка может быть не совсем честной. Если предложение серьёзное, можно пойти домой, посоветоваться с родными, всё обдумать. И задавайте менеджеру как можно больше вопросов. Не нужно ничего додумывать самому, пусть тот, кто предлагает услугу, продукт, товар, на пальцах вам объяснит – что это, сколько это стоит».
«Единственный способ избежать навязанных страховок – брать домой договор и внимательно его читать перед тем, как подписать, – пояснила замначальника Уральского ГУ Банка России Светлана Фурдуй. – Даже если вам не удалось внимательно прочесть его в офисе и вы его подписали, изучите документ после подписания. В таком случае у вас остаётся период охлаждения – 14 дней, в течение которых можно отказаться от ненужной страховки».
Как оформлять отказ от страховки?
- Для начала оцените, точно ли она вам не нужна? Часто добровольное страхование становится одним из условий получения кредита. Например, вместе с ипотекой обычно предлагают страхование жизни, а в дополнение к кредиту на автомобиль – полис КАСКО. С помощью такой страховки банк снижает свои риски и может предложить более выгодные условия кредитования.
- Если вы заключите договор, а затем откажетесь от дополнительного страхования, пусть даже в период охлаждения, процентная ставка по кредиту может вырасти. Помните об этом!
- Подайте письменное заявление об отказе от страховки в свою страховую компанию. При этом звонка страховщику недостаточно. Вы должны лично прийти в офис или отправить документы по почте. Форма заявления – свободная. Некоторые компании для удобства клиентов подготовили специальные бланки заявлений на расторжение договора. Но вы можете написать отказ от услуг компании и на обычном листе бумаги.
- Договор расторгается, а страховка перестаёт действовать в тот же день, когда компания получила ваш отказ.
- Деньги вам обязаны вернуть в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления и пакета необходимых документов.
- Вы сами выбираете, каким образом вам вернут деньги: наличными в кассе офиса, в который вы обратились, или безналичным переводом. В последнем случае необходимо предоставить банковские реквизиты.
Опытные водители покупают автокаско осенью 
Более 4000 квартир и жилых домов застраховано в тюменском Сбербанке 
Лекарство от страха 
Как вкладчики «Плато-банка» могут вернуть свои деньги? 
Как на Среднем Урале проверить кредитный потребительский кооператив?