На тему финансов «АиФ-Урал» регулярно писал весь 2019 год. Мы проводили круглые столы, создавали тематические материалы, общались с многочисленными экспертами, отвечали на вопросы и предупреждали о мошенниках. Сегодня совместно с Региональным центром финансовой грамотности мы подводим своеобразные итоги этого марафона.
Кто занимается просвещением свердловчан? В чём состоит главная финансовая ошибка уральцев? Почему растёт число аферистов? Кто может стать их жертвой? Каковы основные правила безопасности? Эти и другие вопросы стали темой круглого стола в редакции «АиФ-Урал».
Кто в группе риска?
Алексей Медведев, замминистра финансов Свердловской области: Темой финансового просвещения мы начали заниматься ещё несколько лет назад, но всё это были единичные проекты. По всей стране программа начала действовать два года назад. Мы не стали изобретать велосипед, большой опыт просветительской работы уже был у Экономического университета. В результате в 2018 году при УрГЭУ был создан Региональный центр финансовой грамотности. С того времени были проведены десятки семинаров, круглых столов, лекций, дней открытых дверей, встреч в торговых центрах. Программа рассчитана до 2023 года, но на самом деле обучение – процесс бесконечный. Сегодня мы стараемся охватить уральцев всех возрастов – от пенсионеров до воспитанников детских садов. Так, в прошлом году мы провели первую «финансовую ёлку». Формат очень необычный, нигде в стране ничего подобного не было, в этом году организуем её снова. В этом году заключили соглашение с федерацией профсоюзов, будем работать с трудовыми коллективами.
Елена Овсянникова, директор Регионального центра финансовой грамотности: Когда программа заработала по всей стране, финансовой грамотностью у нас занимались три ведомства – Министерство финансов, Министерство образования и Центробанк. Наш центр должен был наладить взаимодействие между ними. Речь идёт не только о просвещении, у нас есть образовательные, интерактивные программы, та же новогодняя ёлка, которая организуется на базе УрГЭУ, с Дедом Морозом и Снегурочкой. На неё приглашаются ребята из детдомов, но мы хотим охватить и детей с ОВЗ. Всю информацию о нас, контактные телефоны можно найти на сайте РЦФГ (rcfg.usue.ru).
Сергей Кокоулин, начальник управления службы по защите прав потребителей ЦБ РФ в УрФО: Считаю, что главная ошибка уральцев в вопросах финансового планирования состоит в том, что его нет! Многочисленные исследования показывают, что доля россиян, которые планируют свой бюджет, откладывают на пенсию, очень незначительна. Пока мы молоды, мы не задумываемся о подушке безопасности. Но время, когда человек хорошо зарабатывает, получает высокий доход, может откладывать на старость, постепенно проходит. И есть большой риск на склоне лет остаться у разбитого корыта. Поэтому задача не только дать людям знания о финансовых инструментах, но и привить им навыки грамотного поведения. Это и планирование, и учёт доходов и расходов, и расчёт накоплений и покупок.
Максим Марамыгин, научный руководитель РЦФГ: По последним данным, сегодня лишь 11% работающих граждан озабочены вопросами своей пенсии. То есть, по сути, лишь один из десяти уральцев думает о будущем. Но я работаю с детьми не одно десятилетие и хочу отметить, что молодёжь, школьники изменились. Они стали гораздо прагматичнее, спокойно реагируют на разные технические новинки, на новые продукты в интернете. Для них это стандарт, норма жизни. При этом необходимо разделять детей, школьников и студентов, это три возрастные группы, которые по-разному воспринимают информацию. Отдельные категории – работающие уральцы и предприниматели. Вы не поверите, но даже среди тех, кто занимается бизнесом, доля финансово неграмотных людей колоссальна! Выясняется, что люди, даже совершая крупную сделку, не читают договор! Но особая группа риска – представители старшего поколения. Там вся проблема в излишней доверчивости, внушаемости человека. Это не только особенности возраста, просто мировоззрение людей было сформировано во времена СССР, когда было принято доверять словам, погонам, государству. К сожалению, количество мошенничеств на финансовом рынке растёт, что вполне объяснимо: как только появляется новый гаджет, новый способ накопления или инвестирования, тут же появляются люди, которые хотят на этом незаконно заработать.
Проблема глубже
Татьяна Шулешова, начальник отдела защиты прав потребителей Роспотребнадзора по Свердловской области: К нам в Роспотребнадзор уральцы обращаются с самыми различными проблемами: жалуются на процентные ставки, на коллекторов, на навязанные дополнительные услуги, на сокрытие важной информации. Часть сигналов подтверждается, организации несут ответственность, но проблема здесь гораздо глубже. Дело в том, что финансовая грамотность касается не только финансовых услуг, это вопрос рационального поведения потребителя. У человека должна быть защита от каких-то импульсивных решений. Неважно, заключаете вы договор с банком или к вам пришли на дом и предлагают установить очередной газовый фильтр, осторожность необходима и в том, и в другом случае. Поэтому проверки и привлечение к административной ответственности – это лишь часть нашей работы, не менее важна профилактика. Потребитель должен знать, как действовать, до того как его права нарушили. И что делать, если это произошло. Но пока, увы, число жалоб не сокращается.
С. Кокоулин: Согласен, в людях в первую очередь необходимо воспитывать навыки рационального поведения. Число жалоб в отношении банков также не уменьшается, но мы отрабатываем вопросы, даём ответы, в случае необходимости применяем санкции.
М. Марамыгин: Да, ЦБ РФ сегодня активно борется с нарушениями в банковской сфере, и это работа не одного дня. Но почему кредитные организации допускают нарушения? Потому что клиент не читает договор! Сегодня Центробанк регулирует деятельность практически всех финансовых организаций на территории России. Это и банки, и МФО, и кредитно-потребительские кооперативы, и ломбарды. Зайдите на сайт (cbr.ru), как минимум выясните: а есть ли у организации лицензия? Если её вообще нет в реестре, это первый сигнал, чтобы засомневаться в её благонадёжности. А если вас всё-таки обманули, на портале ЦБ РФ есть большая красная кнопка «Интернет-приёмная». Открывается целое меню, где можно написать жалобу, задать вопрос, отправить предложение. Многократно проверено, что банк их читает и отвечает. Но самое главное – они обобщают информацию на уровне Москвы и принимают системные решения. Когда какие-то сигналы начинают повторяться и становится ясно, что происходит сбой в системе, регулятор меняет нормативную базу, искореняется зло, которое привело к нарушениям.
Научитесь плавать!
М. Марамыгин: Прежде чем использовать какой-то финансовый инструмент, необходимо подготовиться, грубо говоря, научиться плавать, иначе он будет работать против вас. Даже для обычного банковского вклада нужен какой-то минимум знаний. Что уж говорить о рынке ценных бумаг, фьючерсах, криптовалюте и прочих площадках. Например, с 1 января 2020 года вступает в действие закон о краудфандинге (способ коллективного финансирования проектов). Это достаточно новый инструмент, он изначально был очень рискованным сегментом. А учитывая то, что закон есть, а никаких подзаконных актов пока нет, убеждён: в эту сферу хлынет масса мошенников.
Е. Овсянникова: Вы можете представить платье, которое подошло бы всем без исключения? Нет, потому что все мы разные! То же самое касается и финансовых инструментов. У них нет, так сказать, вещественной оболочки, но, по сути, это то же самое. Любой финансово грамотный человек должен уметь соотносить инструменты со своими возможностями и целями. Например, чтобы правильно выбрать банковский вклад, необходимо взвесить целый ряд исходных данных: на какой срок, какую сумму, будете ли вы его пополнять или досрочно снимать.
А. Медведев: У нас есть обманутые дольщики, обманутые вкладчики. Часто человек не обратил внимания на какие-то «мелочи», нюансы и подписал проблемный договор. Куда он идёт? В государственные органы. Мы во всём разберёмся, накажем виновных, но человек-то уже понёс ущерб. А это значит, что государство где-то недоработало, недоглядело и должно возместить ему убыток. Я как представитель государства заинтересован в том, чтобы такого ущерба не было в принципе. Герой одного известного фильма о войне мечтал однажды заявить: «Развалинами рейхстага удовлетворён». Я, наверное, хочу сказать когда-нибудь то же самое о злоупотреблениях на рынке финансов. Когда не будет обманутых дольщиков и вкладчиков, а бюджетные средства будут направляться на развитие, тогда я буду считать нашу работу успешной.
Задавайте вопросы
М. Марамыгин: Никогда не совершайте сделку под воздействием внезапно возникшего предложения! Продавец вас торопит, говорит: только сегодня, только сейчас, быстрее, а то опоздаете! Но это говорит лишь о том, что сделка может быть не совсем честной. Если предложение серьёзное, можно пойти домой, посоветоваться с родными, всё обдумать. Ничего не подписывайте спонтанно, читайте договор и задавайте как можно больше вопросов. Как ни странно, дети никогда не стесняются спрашивать, а люди работающие или пожилые часто не решаются это делать. Но не нужно ничего додумывать самому, пусть тот, кто предлагает услугу, продукт, товар, на пальцах вам объяснит – что это, сколько это стоит.
Е. Овсянникова: Главное – изменить отношение человека к финансам. Если вы принимаете решение, то должны чётко понимать, что несёте за него ответственность. Как только вы это осознаете, тут же сами начнёте выяснять подробности. Есть общее правило: чем более значима для вас сумма вложений, тем осознаннее должен быть выбор. Задайте себе вопрос: «А что будет, если…» Заранее интересуйтесь: куда можно будет обратиться, если произойдёт форс-мажор. Другой важный момент: не ограничивайтесь только общением с менеджером, вызывайте на разговор руководителя, пусть он озаботится вашей проблемой. А затягивание решения иногда ухудшает ситуацию во много раз! И ещё: финансовая грамотность – процесс коллективный, эти вопросы должны обсуждаться в семье с самого раннего возраста. Часто, обучая детей, родители учатся сами.
А. Медведев: Свердловская область – это не только Екатеринбург, поэтому в планах на 2020 год у нас охватить финансовой грамотностью весь регион. Нам важно понять, что интересно уральцам в небольших городах, деревнях и посёлках. От муниципальных властей, по сути, не требуется ничего, кроме содействия в работе с людьми, кроме помощи с организацией и площадями. Мой совет читателям «АиФ-Урал»: вне зависимости от того, какой у вас доход, начните планировать свой личный и семейный бюджеты. Планирование позволяет задуматься – как мы живём, то ли покупаем, на ту ли рекламу поддаёмся? Собрать ребёнка в школу, купить продукты, заплатить за ЖКХ – это всё необходимые траты. Но от многого можно запросто отказаться, потратив деньги с большей пользой.
С. Кокоулин: Если вы считаете, что в отношении вас совершается несправедливость, не молчите! Обращайтесь во все инстанции: в Центробанк, в Роспотребнадзор, в полицию, в прокуратуру. Часто потерпевший думает: эх, ничего не поделаешь, опять надули... Он не только теряет деньги, он теряет доверие и транслирует это на всех окружающих, а ситуация не меняется. Полагаю, что это одно из самых негативных последствий обмана. Но обратившись в госорганы, можно не просто вернуть средства, есть шанс изменить регулирование, чтобы нечистоплотные организации или предприниматели больше так ни с кем не поступали.
Т. Шулешова: Потребитель всегда должен сомневаться. И если вы знаете о какой-то обманной схеме, не нужно держать эту информацию в себе. Расскажите о ней своим друзьям, родным и близким, напишите в социальных сетях. Если все будут так поступать, у недобросовестных компаний просто не будет клиентов. К сожалению, в последнее время появилось большое количество недобросовестных защитников прав потребителей, когда разнообразные лжеюристы наживаются на проблемах людей. Прежде чем заключать подобный договор, нужно оценить условия сделки и отдавать предпочтения государственным и муниципальным учреждениям.
Е. Овсянникова: Всем читателям «АиФ-Урал» желаем в 2020 году финансовой безопасности, финансового благополучия и финансовой грамотности! С наступающим Новым годом, друзья!
Алексей СМИРНОВ
Врез: Есть общее правило: чем более значима для вас сумма вложений, тем осознаннее должен быть выбор. Задайте себе вопрос: «А что будет, если…»
Продлевать будете? Почему друг на час никогда не займётся с вами сексом 
Дмитрий Стровский: «Экономить на образовании - преступно» 
Пчёлы против мёда? Как начать свой бизнес на Урале и пройти «долину смерти» 
Почему ЕГЭ не худший вариант – рассказывает победитель олимпиады учителей 
Павел Васильев: большинство преступлений совершается с нелегальным оружием