Минувший год в Свердловской области ознаменовался бумом потребительского кредитования, чему способствовали снижение ставок и конкуренция между банками. Насколько вырос этот сегмент рынка? Какие банковские продукты сегодня самые популярные? Изменилось ли поведение клиентов? Можно ли получить кредит, не заходя в офис организации? Эти и другие вопросы стали темой круглого стола в редакции «АиФ-Урал».
Кому выгодны кредитки
Эксперты отмечают, что большие изменения на рынке кредитования произошли в первую очередь в поведении потребителей.
«Уровень финансовой грамотности уральцев в целом остаётся невысоким, но позитивные сдвиги есть, – отмечает директор Института финансов и права УрГЭУ Максим Марамыгин.– Наши опросы показывают: люди стали более осторожно относиться к кредитам. Если пять лет назад лишь 35% заёмщиков понимали, какую ответственность они несут перед банками, то сегодня их число выросло до 55%. Конечно, это всего лишь половина населения, но это результат работы всех игроков рынка».
Значительный рост произошёл прежде всего в сфере потребительского кредитования.
«По итогам прошлого года этот сегмент действительно стал драйвером развития рынка, – признаёт директор дивизиона «Екатеринбург» УБРиР Олег Попков. – У нас он составил 47% всего портфеля. Основной рывок был сделан в конце года. Выросла средняя сумма кредита, на это повлияло как снижение ключевой ставки, так и конкуренция между банками. Мы заметили также, что в 2019 году ставки по потребительским кредитам фактически сравнялись с ипотечными».
По словам Олега Попкова, одним из катализаторов развития стали кредитные карты. Они позволяют клиенту существенно экономить на процентах. Человек может позволить себе больше, но эти деньги для него, по сути, являются бесплатными. «Мы тратим довольно много ресурсов, чтобы рассказать клиенту про льготный период. Удешевить стоимость кредита также помогает рефинансирование. В прошлом году его объём составил 10%», – говорит эксперт.
«Действительно, кредитная карта стала драйвером рынка в 2019 году, – отмечает руководитель направления розничного бизнеса ВУЗ-банка Лариса Попова. – Количество транзакций по кредитным картам ВУЗ-банка увеличилось более чем в два раза, а денежный оборот по ним вырос в три раза. Клиент на этот продукт приходит гораздо охотнее, чем на потребительский кредит, большой его плюс – льготный период, в ВУЗ-банке он составляет 120 дней. Вход в этот продукт также гораздо легче – кредитную карту можно быстро оформить и воспользоваться ею сразу при получении. Но если потребительский кредит – это, так скажем, «разовый продукт», то кредитной картой клиент может пользоваться снова и снова, устанавливая долговременные отношения с банком».
«Кредитная карта – это тот инструмент, который помогает клиенту начать формировать свою кредитную историю, – поясняет директор по развитию розничного бизнеса СКБ-банка Алексей Луценко. – Но потребительский и другие виды кредитов обычно берутся для какой-то конкретной крупной покупки, а карта – для закрытия «кассового разрыва», для управления своими средствами. Поэтому мне странно видеть на рынке кредитки с лимитом в несколько миллионов рублей. Фактически это превращение одного продукта в другой».
Опасны ли кредиты?
«Меня настораживает один момент, – говорит кандидат экономических наук Константин Селянин. – Долг россиян по кредитам к началу 2020 года составил 17 трлн рублей. Это чуть меньше всего годового бюджета страны. То есть каждый житель России, включая глубоких стариков и младенцев, задолжал банкам и МФО 115 тысяч рублей. А с учётом того, что примерно треть россиян никогда не пользовалась кредитом, долговая нагрузка на остальных ещё выше. При этом по статистике, 51% россиян имеют реальный доход ниже 27 тысяч рублей. Когда рынок кредитования растёт такими темпами, как сегодня, но не подкреплён ростом доходов, это может закончиться весьма плачевно. Вполне понятно, почему Центробанк начиная с 2017 года ужесточает условия выдачи кредитов».
«На самом деле, если есть какие-то ограничения, люди всегда находят пути их обхода, – считает руководитель Регионального центра финансовой грамотности Елена Овсянникова. – Например, банк по той или иной причине отказывает в средствах молодому человеку. Но тот живёт с мамой, кредит оформляется на неё, и финансовая проблема плавно перетекает в семейную.
Второй момент: известно, что у каждого сотрудника банка есть свой KPI, и одна из его задач – продать как можно больше продуктов. От этого зависит его зарплата и карьера. Но достаточно часто это выливается в процесс навязывания различных дополнительных услуг, которые клиенту на самом деле вообще не нужны. Взять ту же кредитную карту. Человек часто не понимает, зачем она ему нужна и как ею пользоваться, но приобретает пластик и сталкивается с массой проблем. Увы, бывали случаи, когда люди просто пропивали предоставленные средства. Закредитованность населения во многом связана с этими явлениями».
Впрочем, у представителей банковской сферы на этот счёт своё мнение: «Мы хорошо умеем считать и сами не заинтересованы в увеличении объёма просрочки. И если клиент оказывается в сложной жизненной ситуации, всегда стараемся ему помочь».
Аналитики также отмечают, что в краткосрочной перспективе резкий рост потребительского кредитования подстегнёт развитие экономики, увеличение ВВП, но в дальнейшем может наступить массовый дефолт. В этом отношении очень опасны разговоры о том, что президент и правительство могут объявить «долговую амнистию». Если убедить заёмщика, что ему всё простят, его поведение резко изменится в худшую сторону.
Финансовый суицид
«Мы провели исследование и выяснили, что сегодня 57% кредитов берут женщины, 45% наших клиентов состоят в браке, а 41 год – средний возраст заёмщика, – отмечает Олег Попков. – Постепенно меняются цели, на которые берутся кредиты. Например, в 2019 году людям требовались средства на образование и лечение. Приоритеты меняются, как и поведение заёмщиков, но любому банку в первую очередь интересны долгосрочные отношения с клиентом. Сегодня большинство кредитных организаций выстраивают свои продукты именно в этом направлении».
«Мы обращаем больше внимания на поведенческие характеристики потребителя, а не на пол или возраст, – подчёркивает Алексей Луценко. – Условно мы делим клиентов на две категории. Одни берут деньги на конкретную покупку, и, как правило, любые способы предложить им что-то большее не работают. Люди понимают, для чего им нужны средства, и идут к своей цели. Вторые изначально рассчитывают на максимальную сумму, причём готовы взять деньги, фактически не глядя на ставку.
А есть такой тип заёмщиков, поведение которых мы назвали «финансовый суицид». Представьте себе: человек, имеющий белую зарплату, хороший доход, постоянное место работы, блестяще проходит все скоринговые модели. И за короткий период времени он берёт крупные кредиты сразу в нескольких банках! О его мотивах можно только догадываться. То ли в ближайшее время он потеряет работу, то ли ему предстоит переезд в другую страну, например, в Таиланд. Такое поведение очень опасно для банков».
Специалисты также полагают, что портрет заёмщика не имеет смысла рассматривать отдельно от домохозяйств. Например, муж может быть свободен от каких-либо займов, а на его супруге могут висеть три и более кредита.
Никто не хочет ходить в банк
Между тем близится время, когда, чтобы взять кредит, не нужно будет даже выходить на улицу или куда-либо ехать.
«Если говорить о поколении Z, о тех, кто родился после 2000 года и не представляет свою жизнь без смартфона, то им посещение офиса не нужно в принципе, – уверен Максим Марамыгин. – Для них получать услуги в интернете гораздо комфортнее, чем офлайн. Там есть сервисы, которые сравнивают и подбирают банковские продукты. Полагаю, что в обозримом будущем мы все уйдём в Сеть».
«Кредитную карту можно оформить онлайн и доставить курьером, – говорит Алексей Луценко. – Думаю, когда наберёт обороты биометрическая идентификация, посещение офиса банка станет необязательной процедурой. У нас есть всё оборудование для сбора биометрии, но пока система наполняется крайне медленно. Полагаю, многое будет зависеть от того, как банки и ЦБ РФ станут популяризовать данную услугу, но я уверен, что за ней будущее».
«В последние годы процедура кредитования максимально упрощается, – согласен Олег Попков. – Никто не хочет ходить в банк, поэтому в 2020 году мы запустим полноценное кредитование через интернет-банк, через мобильное приложение. Сегодня есть возможность таким образом получить предодобренный кредит, но изначально мы должны идентифицировать клиента. Мы также собираем биометрический материал, но пока клиенты относятся к этому настороженно».
«Боязнь испытывают прежде всего представители старшего поколения, – считает Елена Овсянникова. – Людей страшит утечка биоматериала, ведь персональные данные каким-то образом попадают во всеобщий доступ. Думаю, это очень мешает внедрению новой услуги».
Нам придется стать финансово грамотными
«Думаю, что в плане подачи заявки всё будет уходить в интернет, в приложения, то есть в сторону упрощения, – согласен Константин Селянин. – Это удобно потребителям и выгодно банкам. Но как только заявка попала в банк, там должен идти обратный процесс, то есть ужесточение. Лично меня радует, что банки стали более индивидуально, точечно подходить к своим клиентам, а люди постепенно приучаются сравнивать свои потребности и возможности».
В целом все эксперты сделали вывод, что в обозримом будущем потребительское кредитование обречено на рост и развитие. «Потребительский кредит решает целый ряд задач, – уверена Елена Овсянникова. – В частности, это один из способов научить молодёжь накопить себе на квартиру. Студенты уже с 3–4 курса начинают об этом думать, часто вместе со всей семьёй. И они уже не боятся ипотеки, как это бывало раньше».
«Финансовая грамотность уральцев неизбежно будет расти, это веление времени, неотъемлемый элемент благосостояния людей, – считает Максим Марамыгин. – В этом процессе участвуют региональный Минфин и масса других ведомств и организаций. Речь идёт не только о кредитах, но и о накоплениях, в том числе пенсионных».
Банки уходят в цифру. Растут ли доходы уральцев на самом деле? 
Берегите свою историю! 
Инвестиции в еду? Главный уральский банкир о тайнах финансовой политики 
Как свердловчане могут сохранить сбережения от инфляции?